Cuando buscas financiación seguro que has encontrado alguna oferta de un banco o financiera que te ha parecido muy atractiva, y has reparado en el requisito de «no estar incluido en ASNEF». Pero ¿qué significa?
Hoy queremos explicar que es el fichero ASNEF, qué circunstancias pueden llevar a estar incluido, cómo se puede averiguar si se está incluido, y si se puede salir de él.
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¿Qué significa ASNEF?
Las siglas ASNEF hacen referencia a la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, que es una organización empresarial que actúa a nivel nacional en nuestro país, como foro de encuentro de las entidades financieras y de crédito. Además sirve como organismo para estudiar las cuestiones y proyectos de sus asociados, con el objetivo de mejorar el crédito al consumo.
Fichero de morosidad
Pero por si algo es famosa esta asociación es por su base o fichero de morosos. Este tipo de fichero se consulta por bancos y entidades financieras, para saber si la persona que les ha solicitado un préstamo, crédito o cualquier otro producto financiero, tiene alguna deuda pendiente con otra entidad.
¿Por qué aparece Equifax acompañando a las siglas de ASNEF en España?
En ocasiones puedes ver que la lista ASNEF también es llamada ASNEF-Equifax, ¿a qué hace referencia?
Equifax es una empresa estadounidense que se especializa en gestionar y tratar con bases de datos de impagos y morosos.
Desde 1994 Equifax es responsable de gestionar el fichero de morosidad de ASNEF, aunque la titularidad de los datos sigue siendo de la asociación.
¿Qué es Equifax-Ibérica?
En España, esta empresa norteamericana opera bajo la denominación de Equifax-Ibérica, y se la considera como uno de los proveedores de información crediticia más importante a nivel internacional.
Pero eso no es todo, Equifax Ibérica también ofrece soluciones de información estratégica adecuada para tratar de reducir los riesgos económicos para las empresas asociadas.
¿Por qué pueden incluirte en la lista de morosos de ASNEF?
Para que se pueda incluir en esta lista a un deudor, basta con la denuncia del acreedor, que tenga un derecho real sobre una deuda. Este expondrá su caso y aportará la información precisa para demostrar la deuda y su impago. No será necesario un reconocimiento de deuda por parte del deudor.
Para que una deuda sea susceptible de inclusión, basta con retrasarse a la hora de pagar alguno de los suministros básicos, como la electricidad o el gas, o incluso hacer un impago de una factura de tu operador telefónico.
Lo más habitual es que cuando alguien está incluido en ASNEF, sea porque está pendiente una deuda con una entidad privada; aunque siempre cabe que la inclusión haya sido un error.
Requisitos para que una deuda se pueda incluir en el registro español de morosos de ASNEF
En España esta lista de morosos se rige por el contenido de la Ley Orgánica 15/1999 del 13 de diciembre sobre la Protección de Datos de Carácter Personal, en la que se refleja en su artículo 29 una series de requisitos para poder denunciar la deuda.
- La deuda que se denuncie debe ser real, estar vencida y ser exigible.
- El impago de la deuda debe ser superior a 4 meses desde que tuvo lugar el vencimiento.
- El acreedor tiene que haber hecho un requerimiento del pago por cualquier medio establecido en la ley.
- Cuando se notifique la deuda, no puede haber un incumplimiento de alguno de los apartados anteriores.
En principio cualquier clase de deuda puede incluirse en la lista, pero normalmente se exige un límite mínimo de 50 euros para particulares, y de 300 euros si es el deudor es una empresa.
¿Qué puede ocurrir si tu nombre está incluido en el registro de morosos de ASNEF?
Cuando tus datos e información personales están reflejados en la base de datos de morosos de ASNEF, incluso si se debe a un error, puede acarrear un importante problema financiero.
El principal inconveniente de aparecer en una lista de morosos se manifiesta cuando quieras acceder a financiación. Pero no solo te perjudica cuando quieres pedir un préstamo o un crédito; cuando quieras solicitar algún servicio de suministro (como luz, teléfono, etc.), un seguro, una tarjeta de crédito, comprar una casa o un local, o cualquier otro producto financiero también tendrás serios problemas.
Esto se debe a que la gran mayoría de las entidades financieras y empresas de servicios, cuando están haciendo el análisis de la solicitud, consultan esta clase de registro, para comprobar la solvencia de los clientes. De esta forma, no estarán dispuestos a prestar dinero o servicios a aquellas personas que aparezcan como morosos.
Aún así, existen empresas específicas que se han especializado en prestar dinero a personas incluidas en esta lista, pero tienes que saber que suelen aplicar un tipo de interés muy elevado, y tienen derecho a pedir garantías adicionales al cliente, como un bien valioso o un aval.
¿Caduca o prescribe la deuda incluida en ASNEF?
Contrario a lo que muchos piensan, las deudas que han sido incluidas en ASNEF, no caducan o prescriben con el tiempo. Lo que sí tiene caducidad es el tiempo en el que tus datos pueden permanecer en el fichero. Se contempla un plazo de 6 años, después de los cuales tus datos serán borrados.
La deuda en sí, puede prescribir en un plazo de 5 a 20 años, según el tipo de duda de la que se trate. Pero antes de pasar a repasar los plazos de prescripción, hay que saber que para que la misma se produzca el acreedor no puede haber reclamado la deuda de ninguna manera, y no debe existir un reconocimiento de deuda por parte del deudor.
Los plazos más comunes de prescripción son:
- 20 años para las hipotecas.
- 5 años para las deudas personales (antiguamente 15 años) u para deudas originadas por las tarjetas de crédito, y alquileres.
- 4 años para las deudas con Hacienda y con la Seguridad Social, o por impuestos municipales.
- 3 años para las deudas comerciales de letras de cambios o pagarés.
- 1 año para las deudas por reparación de un daño.
¿Cómo comprobar si se está en ASNEF?
Tal y como hemos visto, como en principio no se necesita de un importe mínimo de deuda para que esta se pueda incluir en ASNEF, bastará con dejar de pagar una factura de gas o de teléfono para que te incluyan.
Según el Ordenamiento Jurídico se debe poner en conocimiento que se ha sido incluido en el fichero, en un plazo de 30 días después de que tenga lugar la inclusión.
Si el deudor procede a hacer el abono de la deuda en un plazo de otros 30 días, su nombre será retirado de la lista en 10 días como máximo. En caso contrario, la declaración de morosidad durará 6 años.
Cuando se salde la deuda, es el propio deudor quien debe notificar y demostrar el pago a todas las partes interesadas, para así conseguir ser eliminado del registro.
Si de todos modos no has recibido noticias de haber sido incluido en la lista, puedes averiguar por ti mismo si estás incluido o no en el fichero de ASNEF.
Comprobar si se está en ASNEF por internet
Cuando se incluye a una persona en la lista de ASNEF se notifica por medio de una carta certificada. En la carta se incluye un número de referencia, que sirve para comprobar si se está en la lista en la página web de ASNEF.
Además se tiene acceso a todos los detalles de la deuda, como a cuánto asciende, o qué empresa es la que ha incluido a la persona.
Comprobar si se está en ASNEF con el DNI
Muchos de los deudores alegan no haber recibido la notificación, por lo que carecen del número de referencia, de modo que no podrán consultar en línea si están o no incluidos.
En estos casos basta con que el usuario tenga el DNI (Documento Nacional de Identidad), y proceder por alguna de las siguientes vías:
Por teléfono
ASNEF facilita un número de teléfono al que llamar para hacer tus preguntas. El número de teléfono es 917 814 400.
Como puedes comprobar es un número corriente, ten cuidado porque cuando un cliente interesado busca en las páginas web recomendaciones para saber cómo contactar con ASNEF, suelen aparecer algunos números con prefijo 807, anunciándolo como teléfono gratuito. Nada más lejos de la realidad, estos números son una estafa que cobra a sus clientes hasta 1.50 euros por minuto.
Por escrito
Se puede mandar una carta formal a la dirección física de ASNEF, a: a EQUIFAX IBERICA S.L. Apartado de Correos 10.546, 28080 Madrid; o por email a [email protected].
La carta o email debe incluir:
- La fecha concreta de la solicitud.
- Una dirección o email donde recibir la información.
- Copia del DNI/CIF/NIF.
- Y la firma.
¿Cómo se puede salir del fichero de ASNEF?
Después de las consultas sobre las inscripciones y el contenido de las mismas, la cuestión que más busca respuesta en la actualidad es si se puede desaparecer de las listas de morosos.
La manera más sencilla y rápida es cancelar la deuda. Aunque muchos creen que una vez estás incluido en la base de datos, tu historial crediticio se ve dañado por siempre, la realidad es que si se paga la deuda, esta y sus detalles desaparecerán del registro.
Si aún habiendo cancelado la deuda, esta sigue apareciendo, como hemos señalado antes, es el deudor quien tiene que hacer algo al respecto: contactar con ASNEF y demostrar que la deuda ha dejado de existir.
También hay que tener en cuenta que existen ciertos motivos que pueden permitir la salida de la lista antes de los 6 años de caducidad de las inscripciones. Estos motivos pueden ser una notificación defectuosa, errores en la deuda inscrita, o defectos o imprecisiones diversas.
