Para la mayoría de las personas pagar entre 150 y 200 euros al mes sigue siendo mucho más fácil que desembolsar 10.000 o 15.000 de golpe, que es lo que puede costar un coche barato. Por eso el mercado de los préstamos personales y préstamos al consumo sigue siendo tan lucrativo. Sin embargo todo tiene un coste. Descubre la diferencia de comprar un coche usando tus ahorros o consiguiendo un préstamo.
¿Por qué pagar al contando cuando puedes financiar tus compras? Aunque conseguir un préstamo es más difícil que hace unos años, el acceso a financiación sigue siendo algo relativamente fácil. Pero una cosa es que sea fácil pedirlos y otra que sea recomendable. En este artículo vamos a analizar la diferencia entre comprar un coche con tus ahorros, al contado, y hacerlo a través de financiación.
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¿Qué diferencias existen entre comprar un coche nuevo o de segunda mano?
El precio es el factor principal a la hora de comprar un coche, pero hay otros tan importantes como la seguridad que deberían primar sobre cualquier otro.
Todos, alguna vez, nos hemos enfrentado a este dilema, hay que comprar un coche, pero surge la gran duda: ¿coche nuevo o de segunda mano? Cada uno tiene sus ventajas e inconvenientes.
Por qué escoger un coche de segunda mano
La clave para decantarse por un coche de segunda mano está, sin duda, en el precio, un factor a tener en cuenta a la hora de realizar la compra. También es importante saber que un coche de segunda mano se devalúa menos que uno nuevo.
Además de esto, hay que tener en cuenta que un coche usado, frente a un coche nuevo, y especialmente si es último modelo, tiene más recorrido y ha tenido más usuarios. Por eso vamos a tener más información sobre la fiabilidad de su mecánica, sus neumáticos o sus sistemas electrónicos, por ejemplo, y podremos saber cuáles son sus averías más frecuentes.
Y en último lugar, debemos saber que, por norma general, siempre será más rápido comprar un vehículo usado que adquirir un coche nuevo, porque requiere de menos trámites.
Pero un coche de segunda mano también tiene una serie de inconvenientes a tener en cuenta como, por ejemplo, que podría tener averías o vicios ocultos. Y esto implicaría un coste extra para ti, evidentemente, además del importe de compra del vehículo.
Para saber si un coche de segunda mano está bien, recuerda que puedes solicitar a la DGT un informe de antecedentes para conocer su historia y si tiene algún fallo oculto. Lo más recomendable es solicitar revisiones por parte de profesionales antes de comprarlo.
También tenemos que contemplar que con un coche de segunda mano se va a tener garantía, sí, pero de una menor duración y además con menores coberturas que la garantía que ofrece una marca en la compra de un coche nuevo.
Además de las desventajas anteriores, recuerda que los vehículos usados cuentan con una tecnología más anticuada tanto a nivel de seguridad como de mecánica y de sistema multimedia. Y no vas a poder personalizar el color, o incorporar otros productos opcionales que sí están disponibles en un coche nuevo.
Lo mejor y lo peor de comprar un coche nuevo
Si decides decantarte por un coche nuevo, podrás elegir el color, equipamiento y especificaciones que te gustan. Aquí tienes una de las primeras ventajas de estrenar coche.
Los coches nuevos, además, cuentan con importantes elementos de seguridad, como son el ESP o el control de estabilidad; montan motores generalmente más eficientes, con menor consumo y emisiones, y son más sencillos de conducir. La fiabilidad y garantía mecánica son otros puntos a favor. Todas las piezas son nuevas y suelen estar garantizadas por un mínimo de dos años.
Pero como pasa con todo, adquirir un coche nuevo también tiene sus inconvenientes. Como su precio. El precio de un coche nuevo es obviamente más caro que el de uno usado aunque sólo sea unos meses.
En cuanto a la depreciación, nada más poner el coche a nuestro nombre ya estamos perdiendo dinero en él. Durante los dos primeros años es cuando más valor pierde el coche. A partir del quinto año la depreciación es cada vez menor hasta que a partir del décimo año ya casi se ha depreciado por completo. Si compras un coche nuevo asumes el 100% de su depreciación, mientras que en un coche seminuevo, esa depreciación inicial la habrá asumido otro. Sin duda ésta es la mayor desventaja de adquirir un coche nuevo.
Aunque en el concesionario nos hayan dejado probar un modelo como el que acabes comprando, la realidad es que no probarás de verdad tu coche hasta el día que te lo entreguen, de modo que puedes llevarte algunas decepciones. En un coche usado siempre puedes probar exactamente el coche que vas a comprar.
¿Qué es más rentable? ¿Ahorrar para comprar un coche o pedir un préstamo?
A la hora de comprar un coche surge una duda muy común que puede darte más de un quebradero de cabeza. ¿Es mejor financiar un coche o ahorrar antes para comprarlo al contado?
Es el clásico debate de opuestos que tendrá tanto detractores como defensores en ambos lados. En definitiva, se trata de una cuestión de gustos y, también, de las condiciones de cada uno, así que vamos a indagar sobre cuáles son las ventajas de cada una de estas fórmulas, para así ayudarte a tomar una decisión.
Ahorrar para pagar al contado
La alternativa a pedir financiación aun banco o concesionario, es usar los propios ahorros, por lo que ya estarías ahorrando bastante dinero en concepto de tipo de interés, comisión de estudio, comisión de apertura, seguros vinculados, y un largo etcétera.
El problema para muchas personas es cómo conseguir esa suma de dinero y el tiempo que necesitarán para lograrla. Tanto es así que muchos conductores aseguran que como ya están pagando las cuotas de un préstamo por su actual coche y tienen muchos gastos, apenas pueden ahorrar para adquirir un nuevo vehículo.
Ahorrar para comprar un coche supone un gran peso para una economía doméstica. La velocidad a la que se devalúan los coches, hace que muchos consumidores se planteen si merece la pena tener uno en propiedad. Pero hay quien necesita o prefiere tenerlo, por muchos motivos, y sin importar cuánto tenga que ahorrar.
Si eres de estas personas, y estás pensando en comprar un automóvil en los próximos meses, aquí te damos unos consejos para afrontar el ahorro.
- Establece tus necesidades
Es importante saber para qué quieres un coche. Decidir si necesitas un coche grande, potente y de alta gama, o si te sería más práctico uno más pequeño y discreto. O si es más beneficioso tenerlo en régimen de propiedad o te bastaría con un renting o un leasing.
- Establece tu objetivo de ahorro
Establecer un objetivo de ahorro es la estrategia universal para cualquier propósito financiero que te propongas. Así que piénsate bien qué modelo de coche deseas y cuánta entrada puedes permitirte en un plazo razonable.
- Piensa en el ahorro como un gasto fijo
Esta es otra de las medidas a tener en cuenta cuando ahorras para la compra de un coche. Si ya conoces tu objetivo de ahorro, aparta una cantidad al mes que te permita alcanzarlo en un plazo factible. Asume que ese dinero es un gasto fijo, como las cuotas del alquiler de tu vivienda, del gas o el pago de Internet.
- Deposita tu dinero en cuentas de ahorro
Cabe destacar que en las cuentas de ahorro la disponibilidad de fondos es prácticamente inmediata, y te dan la posibilidad de acceder a rentabilidades atractivas. A la larga, será mucho más productivo económicamente hacer crecer tus ahorros, que pagar intereses por la financiación de un coche nuevo.
- Invierte tu dinero en depósitos a plazo fijo
Conseguir un objetivo económico como puede ser la compra un coche únicamente ahorrando no es tan sencillo. Por esta razón, muchos expertos recomiendan invertir el capital en otras opciones de ahorro, como un depósito fijo, que proporcione una rentabilidad adecuada al riesgo que puedas asumir.
Cuando quieras comprar un coche de segunda mano, el importe a ahorrar será mucho menor, de hecho incluso lo podrás pagar con una tarjeta de crédito o un préstamo rápido de empresas tipo Cofidis. Ten cuidado en estos casos, ya que el tipo de interés y la TAE suelen ser muy superiores a los de un Préstamo Coche o a cualquier tipo de préstamo o crédito personal.
También es una opción inteligente ahorrar el importe necesario para la entrada de un coche, sea nuevo o de segunda mano, y financiar el resto con un préstamo o crédito. Al tener que usar financiación para una cantidad menor, tanto el tipo de interés, como las cuotas y comisiones serán más asequibles.
Financiar tu coche
Pagar un coche al contado exige un gran para mucha gente. La posibilidad de hacer un pago de un importe de 18.000 euros (largos) que cuesta de media un vehículo nuevo, no está al alcance de todos, y puede suponer años de ahorro y mucho sacrificio y, sinceramente, cuando se trata de garantizar (y disfrutar) de la movilidad necesaria, no todo el mundo está dispuesto a esperar tanto tiempo, o directamente no pueden hacerlo.
La solución la ofrecen directamente los concesionarios. Por lo general, el propio vendedor oferta un importante descuento si la compra del coche se financia con la marca. ¿Es buena idea, o merece la pena buscar la financiación fuera, pidiendo un préstamo a cualquiera de las entidades bancarias tradicionales?
Razones para financiar un coche con el concesionario
Financiar un coche con el concesionario es un proceso sencillo y cómodo, ya que obtendremos el importe del préstamo en el mismo momento que compramos el coche, sin embargo esta comodidad puede hacernos perder otras ofertas de financiación con las que tal vez ahorraríamos más.
A continuación te presentamos cuáles son los beneficios y los inconvenientes de financiar un coche con la financiera del concesionario.
Ventajas de financiar el coche en el concesionario
- Presupuesto y financiación al mismo tiempo: financiar un coche con el concesionario, como hemos dicho antes, es lo más cómodo y rápido, ya que los trámites del presupuesto y del préstamo se hacen en el mismo lugar.
- Facilidad para obtener financiación: Los concesionarios financian prácticamente todos los casos, son más flexibles que cualquiera de los bancos tradicionales a la hora de decidir si te financian la compra del coche
- Distintas fórmulas de financiación: los concesionarios ofrecen otras formas de financiación, siendo una de sus preferidas el leasing, en el que vas realizando el pago de una cuota mensual, y pasado el plazo determinado el usuario tiene la opción de devolver el vehículo sin más, cambiarlo por otro modelo e iniciar un nuevo contrato o pagar el importe de la última cuota y quedárselo.
- Descuentos: Los concesionarios hacen ofertas y ofrecen descuentos en el precio del vehículo, pero solo si financias con ellos la compra.
Desventajas de financiar el coche en el concesionario
- Los concesionarios no acostumbran a financiar vehículos de importes menores a 6.000€.
- Poca transparencia: Los concesionarios no ofrecen demasiada información acerca de las condiciones de la financiación y la propia Organización de los Consumidores ha denunciado esta falta de transparencia. Acorde a la OCU, es habitual que tan solo informen acerca de la cuota a pagar y no mencionen otras condiciones importantes como la comisión de apertura o las comisiones por cancelación anticipada.
- El coche no es tuyo hasta el último pago: Es lo que se conoce como cláusula de reserva de dominio, hasta la última cuota disfrutarás del coche, pero no serás el titular del vehículo, lo cual es un inconveniente en caso de querer venderlo.
- Mayor tipo de interés: Los tipos de interés (principalmente el TIN) de un concesionario son mayores que los de los préstamos bancarios.
Ante esto queda claro que si vas a financiar un coche con la financiera del concesionario deberás asegurarte de que conoces todas las cláusulas del contrato y cumples sus requisitos. Y también deberás estudiar si el descuento en el coste del vehículo compensa los mayores tipos de interés, las comisiones de apertura, de cancelación y posibles productos vinculados de su financiación.
Razones para financiar un coche con el banco
Podemos acceder a la financiación de un coche con el banco mediante un préstamo personal habitual, o bien mediante el Préstamo Coche, cuya finalidad es la financiación expresa de la compra de un coche. Al tener una finalidad concreta un Préstamo Coche ofrece mejores condiciones.
En cualquier caso, ambos tienen las mismas características en comparación con la financiación del concesionario.
Ventajas de financiar un coche con el banco
- Mejores condiciones: Las condiciones en términos de TIN/TAE, así como las comisiones, son mejores en los préstamos personales, conocer tus finanzas permite a los bancos ofrecerte mejores condiciones que las financieras de los concesionarios.
- Coche financiado sin entrada: Los préstamos de los bancos permiten financiar el importe total del vehículo, de modo que no tienes que pagar una entrada de tu propio bolsillo como sí ocurre al financiar con el concesionario.
- Financiación justa: Los préstamos bancarios te permiten financiar menos de los 6.000€ que ponen de límite los concesionarios. De este modo recibirás justo lo que necesitas y no tendrás que hacer el pago de más intereses de lo necesario.
Inconvenientes de financiar un coche con el banco
- Estudio de tus finanzas: El banco realiza un análisis más exhaustivo de nuestra situación financiera, lo cual hace más complicado que concedan el préstamo.
- Búsqueda del mejor préstamo: Buscar un préstamo bancario puede llevar tiempo y suponer un esfuerzo extra, por que tendrás que visitar distintas entidades de financiación.
Si no quieres gastar de golpe tus ahorros y prefieres ir pagando a plazos tu coche, tendrás que someter a estudio varios tipos de productos y servicios financieros para conseguir el préstamo ideal para ti.
Concesionario vs financiera: ¿qué elegir?
La OCU recomienda que, antes de elegir una u otra opción, pidas en ambos casos un proyecto de financiación.
El presupuesto debe reflejar la cuota mensual a pagar, cuándo acaba el plazo para abonar la deuda, los conceptos que incluye esa cuota y si hay alguna cantidad adicional que abonar, como comisiones de apertura, por amortización anticipada u otras.
Calcula entonces el coste total multiplicando la cuota mensual por los meses que tiene de plazo el crédito y suma los posibles extras. Si es el caso, resta el descuento que te hacen por financiar el coche en el concesionario. Después solo tienes que comparar si te merece la pena pedir el préstamo en el concesionario o en el banco.
Elige el concesionario
- Si necesitas un crédito rápido.
- No tienes intención de cancelar el crédito anticipadamente.
- Crees que no te van a dar la financiación en un banco.
Elige el banco
- Si necesitas financiar el 100% del vehículo o una cantidad inferior a 6.000 euros.
- Crees que cancelarás el crédito anticipadamente.
- Quieres mejores condiciones de TIN /TAE.
Entonces ¿interesa financiar la compra de un coche o es mejor ahorrar y pagarlo al contado?
Ahorrar el dinero suficiente para pagar al contado puede sonar como una gran ventaja, pero en primer lugar, tendrás que reunir esa cantidad de dinero, lo cual puede suponer una tarea difícil y tediosa.
Por otro lado, seguro que te habrás fijado en que los concesionarios suelen hacer algún tipo de oferta, u ofrecer grandes descuentos en los vehículos si accedes a financiarlo con ellos.
Habitualmente, si eliges la medida de financiar el vehículo con el concesionario, contarás con el descuento sobre el PVP (precio de venta al público), siempre que lo hagas con su financiera. En todo caso, debes tener en cuenta estos aspectos:
TIN y TAE
Es necesario revisar los intereses. Estos pueden ser TIN (Tipo de Interés Nominal), el porcentaje que el prestador exige por prestar el dinero, y TAE (Tasa Anual Equivalente), que incluye en su cálculo el resto de gastos, como comisiones y distintas cuotas.
Resto de cláusulas
Deberás vigilar otra categoría de cláusulas dentro del contrato de préstamo, como pueden ser las comisiones de apertura o de cancelación, penalizaciones por amortización anticipada, o productos vinculados, como seguros.
Por otro lado, si quieres comprar el coche al contado, tendrás que fijarte en lo más obvio: el precio. Los precios oscilan a lo largo del año y, si cuentas con ese efectivo, puedes contrastarlo con el importe ofrecido en la financiación. Al fin y al cabo, puede llegar a ser lo mismo o muy similares.
Requisitos para financiar tu coche
Si has decidido adquirir un coche, pero no tienes tanto dinero ahorrado en tu entidad bancaria, tu mejor opción es usar servicios financieros.
Sin embargo, no todo el mundo puede pedir un préstamo. Ten en cuenta que tienes que cumplir con unos requisitos para conseguir esa financiación a través de un banco. A continuación te explicamos cuáles son:
- Ser mayor de edad.
- Tener el DNI en vigor.
- Demostrar tu solvencia económica:Si trabajas por cuenta ajena: te pedirán las tres últimas nóminas y tu contrato laboral. No existe una nómina mínima para financiar vehículos, a no ser que sean de alta gama.Si eres autónomo: tendrás que mostrar las últimas tres facturas mensuales.
- Presentar la última declaración de la renta.
- El informe de la vida laboral.
- No ser moroso: no puedes tener pendiente el pago de un préstamo o cualquier tipo de recibo. Las financieras lo comprueban en la ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito), el fichero de morosos más utilizado en el país.
- En ocasiones te pedirán un justificante de cualquier bien que tengas a tu nombre (casa, coche…), para que sirva de aval.
Ayudas estatales y autonómicas para comprar coches
Cuando estés comparando ofertas de coches, préstamos, créditos o alguna otra medida de ahorro, tienes que saber que tu Comunidad Autónoma y el Estado suelen ofrecer algún tipo de ayuda.
Gracias a una ayuda autonómica o estatal podrás adquirir un coche nuevo al contado o pedir un préstamo, y no te resultará tan caro.
Este tipo de ayuda (Plan Renove, Plan Prever, Plan Moval, etc) fue programada para agilizar la renovación de los coches en circulación. Se busca que todos los conductores cambien a coches más eficientes. Como sustituto de tu coche antiguo están los nuevos vehículos que salen al mercado que siguen utilizando los combustibles más comunes (gasolina y diésel) o los alternativos como los vehículos eléctricos, híbridos, híbridos enchufables, pila de combustible o con gas entre otros.
Si tienes interés en saber qué tipo de ayuda puede beneficiarte, en la página web de RACE encontrarás todas las ayudas que ofrece el Estado, y las que ofrecen cada Comunidad Autónoma.
Conclusión
Hoy en día, cuando vas a comprarte un coche, aparentemente sale más barato si se pide un préstamo a la financiera del fabricante que si se ahorra para reunir el importe total y pagarlo al contado.
Desgraciadamente, sólo en ciertas ocasiones sale más barato adherirte a la oferta de los servicios financieros de la marca, que pagarlo al contado. Es por esto que es recomendable que antes de firmar el préstamo que te ofrecen para comprar el coche hagas algunos números
Visita el sitio web del Banco de España, o la página web de cada entidad bancaria importante, donde encontrarás simuladores de préstamos. Podrás hacer una simulación de los préstamos con total privacidad, y así poder comparar el TIN que te ofertan, la TAE y cómo afectan las comisiones y demás gastos a las cuotas que tendrías que pagar.
