A veces, las circunstancias pueden obligar a cambiar de coche, por lo que la opción más económica suele ser la compra de un coche de segunda mano o usado. Pero en la mayoría de los casos, el vendedor va a querer que el coche se pague al contando, y no todas las economías, sobre todo cuando se trata de una emergencia, pueden permitirse hacer un pago así.
Para estos casos, tienes que saber que la financiación de los coches no es exclusiva del mercado de los modelos nuevos, aunque no es muy habitual y muchas veces se ignora, se puede pedir un préstamo para la compra de un coche de segunda mano.
Cuando quieras comprar coches de segunda mano, tanto a particulares como a concesionarios, aquí encontrarás todo lo que necesitas tener en cuenta para financiar un coche usado o de segunda mano. Presta atención a lo que tienes que revisar antes de comprarlo y a los trámites de después de la compraventa.
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¿Cómo financiar coches de segunda mano con un particular?
La manera más habitual de comprar un coche de segunda mano es hacerlo a un particular. Un mejor precio, la posibilidad de negociar una rebaja y el trato directo con el propietario del vehículo son los principales argumentos que animan a formalizar una compra entre particulares.
Si te inclinas por esta alternativa, hay varios temas que tendrás que tener en cuenta.
Antes de comprar el coche
Debes tener cuidado a la hora de firmar el contrato de compraventa con un particular. En primer lugar pide todos los datos de contacto, como nombre, DNI y alguna ruta para contactarle como número de teléfono o correo electrónico.
No firmes sin saber con certeza que no hay pagos pendientes, o si la ITV ha sido rechazada. En cuanto al impuesto de circulación del año en curso, a no ser que se acuerde entre las partes otra cosa, corre a cuenta de quien vende, con independencia de cuándo se formalice la compra.
En cuanto a la ITV, si no está en vigor, el vehículo se puede vender pero lo que no podrá es circular. Es el propietario del auto el que debe encargarse de pasar la inspección y de arreglar cualquier posible defecto antes de hacer el traspaso del coche.
Asegúrate que el vehículo no tenga pendiente pagar alguna multa, algún tipo de cuotas pendientes, embargo, procedimientos concursales o cualquier otro tipo de carga administrativa. Lo mejor es que solicites un informe sobre el vehículo a la Dirección General de Tráfico.
Puedes pedir dos tipos de informe sobre los coches: el básico o reducido es gratuito y ofrece datos sobre la primera matriculación y sobre posibles incidencias que impidan su transferencia y utilización. Si se solicita un informe completo, más exhaustivo, su coste lo debe asumir el comprador.
Cuando hayas comprobado que todos los papeles están en regla, ya solo queda encontrar la manera de pagarlo, por lo que no dudes en consultar y pedir ayuda cuando sea necesario.
Formas de financiar un coche usado
Existen dos formas de conseguir financiación para comprar un coche de segunda mano, cuando no se puede comprar al contado:
- Llegar a un acuerdo con el vendedor para establecer el plazo de pago.
- Conseguir un préstamo con una entidad financiera o un banco que te permita una mayor facilidad de amortización.
Pagar a plazos al vendedor
Aunque es complicado, ya que normalmente los vendedores particulares prefieren que se les pague todo el montante en mano de una vez, sí cabe la posibilidad de pagar una parte a la compra del vehículo a modo de entrada y el resto dentro del plazo acordado.
En la compra de coches usados a particulares también es posible fraccionar los pagos, pero solo si el vendedor accede a ello. En realidad no se trata de un préstamo, pero aún así debe existir un contrato escrito para evitar malentendidos, y para que el vendedor tenga algún tipo de medida en caso de impago.
Si se llega a un acuerdo, en el contrato debe aparecer una cláusula en la que se establezca la importe total que cuesta el vehículo, el número de plazos que se van a fijar, la cantidad de dinero que va a recibir quien vende el coche en cada plazo, y la manera en la que se van a pagar.
Una de las ventajas de comprar un coche de segunda mano a un particular es que, seguramente conseguirás un precio mucho más ajustado, además de tener más margen a la hora de negociar un descuento, ya que no hay directrices de empresa de por medio.
Financiación con un préstamo
Si no se llega a un acuerdo con el dueño del coche, y quiere que se le pague la suma total en un sola entrega, la mejor opción es acudir a los bancos o a entidades financieras a pedir un préstamo, de manera que te adelanten ese dinero.
Cuando los coches cuestan menos de 3.000 euros, puedes pagar con la tarjeta de crédito. Eso sí, hay que tener en cuenta que, aunque resulte una de las opciones más cómodas, pues permiten decidir los plazos y cuánto pagar al mes, también suele tener comisiones muy altas.
Si el importe sobrepasa el límite de la tarjeta, entonces lo mejor es pedir alguno de los préstamos a entidades financieras como la Caixa o el BBVA. El tipo de préstamo podrá ser personal o lo que las entidades bancarias denominan «préstamos coche». En estos casos, el tipo de interés (TIN) es menor y el plazo se puede personalizar, pero en algunos casos existe comisión de apertura.
En la actualidad también se pueden pedir préstamos rápidos a empresas como Cofidis o Younited Credit, que además de ofrecer grandes ofertas, no suelen realizar un estudio tan exhaustivo ni pedir tantos requisitos para conceder el préstamo. Eso sí, cuentan con tipos de interés (TIN y TAE) muy elevados, aunque no cobren comisiones de apertura.
¿Cómo financiar coches de segunda mano en el concesionario?
Conseguir un préstamo para comprar un coche de segunda mano es una de las opciones más utilizadas por los clientes de los concesionarios cuando quieren cambiar de coche, ya que esto permite comprar el vehículo de forma flexible, fraccionando el pago cómodamente.
Existen dos métodos para financiar un coche de ocasión, una a través del propio concesionario, y otra a través del banco.
Financiación a través del concesionario
Este es el modo más directo de conseguir financiación cuando se compran coches. Las marcas, incluso suelen hacer descuentos cuando se elige esta fórmula.
Con estos préstamos se trata de hacer la entrega de una cuota inicial, también llamada entrada, a la que suceden pagos en mensualidades durante un periodo de tiempo acordado, que suele rondar una media de 5 años. Al final, existe una cuota final o de salida, con la que se completaría la compra. Existe la posibilidad de interrumpir el préstamo, pagando una cuota de cancelación, que consiste en el resto del importe a pagar.
Las ventajas de financiar los coches de segunda mano con el concesionario son los servicios de mantenimiento con el taller que te ofrecen, y que además suelen ir acompañados de interesantes descuentos. Además también conseguirás la ampliación de la garantía comercial o de las condiciones de venta, como no tener que pagar comisión de apertura o una entrada.
Adquirir cualquiera de los coches de segunda mano de un concesionario y financiarlo con el mismo suele evitar papeleos y un estudio tan exhaustivo como el que suelen pedir en las entidades bancarias. Siendo además más flexibles sobre el importe a financiar.
Puedes elegir entre dos modalidades, principalmente:
- Financiación lineal de vehículosEn este caso se te habrá concedido un crédito y tan solo tienes que ir devolviendo el dinero del modo acordado, pagando los intereses que correspondan.
- Financiación flexible de vehículosEs lo que se denomina contrato de leasing, con el que pagaras unas cuotas más bajas, y al cabo de unos cinco años, si se paga la cuota residual, algo más alta, podrás quedarte con la propiedad del coche, o puedes devolverlo al concesionario o cambiarlo por otro vehículo.
Financiación a través de una entidad bancaria
Este es otro método para conseguir un préstamo para un coche. Para pedir un crédito una entidad bancaria, solo tienes que dirigirte a tu sucursal y pedir un préstamo personal. Ten en cuenta que algunas entidades también ofrecen el «préstamo coche», como la Caixa o BBVA, que es un tipo de crédito especial para este tipo de operaciones.
La principal desventaja de financiar el coche con una entidad bancaria, es que te van a pedir que cumplas con más requisitos, que si lo haces con el concesionario. En algunos casos te requerirán aportar alguna nómina o la declaración de la renta, aunque si pides el préstamo en tu oficina habitual, es posible que ya posea esta información. Además, te resultará más complicado acceder a otros servicios que pueda ofrecerte el concesionario.
Al financiar con el banco, la cantidad que se recibe es la que el propio cliente ha pedido, es decir, no es el banco el que te dará un importe fijo, sino que tú mismo pedirás lo que necesites. Este es un método flexible y equilibrado ya que el puedes poner parte del importe con tus ahorros y financiar el resto del coche con el préstamo.
Ten presente que los préstamos para coches de segunda mano pueden ser más caros. En ciertas ocasiones, los bancos aplican intereses más altos al tratarse de coches usados, lo que encarece el precio final de la financiación que vas a pagar, lo que puede provocar que no te resulte tan rentable financiar un coche de ocasión, y que incluso te sea más beneficioso comprar uno nuevo.
¿Qué requisitos necesito cumplir para financiar un coche de ocasión?
Los requisitos que te van a pedir para concederte la financiación para un coche de ocasión, son prácticamente los mismos que para cualquier otra finalidad:
- Tener ingresos estables: es importante realizar un estudio de tu nivel de ingresos. Analizarán tucontrato laboral y tu última nómina o las tres últimas (según la entidad), para ver qué capacidad tienes para rembolsar el crédito que solicitas.
- Tener ahorrado el 20% del valor del vehículo para la entrada: este no es indispensable, pues muchas entidades financieras ofrecen en la actualidad préstamos sin entrada o cuota de apertura.
- Ser mayor de edad: es un requisito básico tener 18 años o más para poder solicitar cualquier tipo de préstamo.
- Residir en España: algunas entidades como BBVA, incluye entre sus requisitos para conceder un «préstamo coche», que quien reciba el dinero debe residir en España.
- No aparecer en ASNEF: es necesario, tener todas nuestras cuentas resueltas para no figurar en ninguna lista de morosidad, sino te será muy difícil conseguir algún crédito financiero.
La única diferencia sustancial con los préstamos que se conceden para otras cosas, es que al tratarse de coches de segunda mano, el importe a solicitar es menor, por lo que el requisito de los ingresos que deben aparecer en la nómina, no deberán ser tan altos.
¿Con qué hay que tener cuidado al financiar vehículos de ocasión?
Pedir un préstamo para comprar un coche es la mejor solución cuando no se puede disponer de una cantidad alta de dinero en poco tiempo. Pero antes de plantearte cómo pagarlo, lo mejor es que compruebes lo siguientes datos.
Comprueba la antigüedad y el kilometraje del coche
Que un coche funcione correctamente, y calcular cuánto puede durar aproximadamente, depende sobre todo de los kilómetros que tenga. El principal problema que presentan los coches de ocasión es que, como han sido utilizados anteriormente, pueden haber sufrido desgaste interno.
Como regla general, es recomendable no comprar un coche que sobrepase los 25.000 km y que tenga más de cinco de años.
Ten cuidado con la reserva de dominio de los vehículos
En el caso en que vayas a comprar un coche a un particular que sigue pagando el vehículo, puede que por la cláusula de reserva de dominio de los contratos de créditos, el coche esté a nombre de la financiera. La propiedad no pasará al cliente hasta que éste no termine la amortización del crédito.
Si el coche que estás evaluando comprar, tiene dicha reserva, el vendedor deberá pedir al concesionario donde pidió la financiación una carta de pago que justifique que ha reembolsado el préstamo, y tendrá que acudir al Registro de Bienes Muebles donde está matriculado para cambiar la titularidad.
Documentos necesarios que debes pedir
Cuando se trata de coches de segunda mano que venden los particulares, es imprescindible que hagas la solicitud de ciertos documentos, que servirán para certificar la operación y tener en cuenta cómo notificárselo a Hacienda.
No te olvides de pedir los siguientes documentos:
- Historial de las ITV para conocer en qué condiciones está el vehículo.
- Haz un estudio de las cargas del vehículo.
- Contrato de compraventa que deje por escrito la operación que vas a llevar a cabo.
- Eliminar la reserva de dominio. De este trámite deberá encargarse el actual propietario si decidió pedir financiación cuando compró el vehículo.
Trámites que debes cumplir
Además de haber reunido los documentos del párrafo anterior, tienes que cumplimentar tres trámites para formalizar la compraventa.
- Rellena el modelo 620 o 621 del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales.
- No te olvides de cambiar de titularidad el coche en Tráfico.
- Comunica el cambio de titularidad a la Dirección General de Tráfico.
Dispones de un plazo máximo de 30 días desde que se hace la compra, para cumplir cono estos trámites esenciales en la venta de vehículos usados.
Ten cuidado con las ofertas demasiado buenas para ser verdad
Cuando busques dónde y cómo conseguir la financiación de un coche, es recomendable que compares distintas entidades. Si vas a pedir cualquiera de los préstamos rápidos de empresas como Younited Credit o Cofidis, lo mejor es que prestes especial atención a los intereses que se van a aplicar, si hay algún tipo de comisión de apertura o periódico, la cuota final que tendrás que pagar cada mes, el plazo de amortización y el importe total que se pagará al final, incluidos los intereses.
Lee con calma cada página del contrato, y pide ayuda cuando no entiendas algún concepto o tengas dudas sobre los plazos, los tipos de interés, las condiciones de la venta o las cuotas a las que te vas a enfrentar.
