ASNEF o Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito es más conocida por su registro de morosos. De hecho, es la mayor lista de España en la actualidad, aunque hay también otras importantes como el Registro de Aceptaciones Impagadas o fichero RAI.
Estar en ASNEF significa que alguna entidad financiera, empresa de telecomunicaciones, aseguradora o empresa de servicios, ha incluido tu nombre en la lista de morosos, por no haber recibido algún pago, que creen deben de recibir.
Este fichero lo pueden consultar entidades financieras cuando están realizando el estudio de los clientes, para saber si concederle o no la financiación que solicitan. Por lo tanto, aparecer como miembro de este infame libro, puede dificultar enormemente acceder a financiación.
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¿Cómo saber si estás incluido en ASNEF?
Si estás o no incluido en ASNEF, es fácil de saber. En primer lugar, el acreedor que haya inscrito a un deudor moroso tiene la obligación de avisarle por correo postal en un plazo máximo de 30 días.
Una vez recibida la notificación, el deudor podrá acceder a la web de ASNEF con el número de referencia facilitado, para comprobar los detalles y toda la información sobre la deuda que ha originado la inclusión en el fichero.
Si se diera el caso en que el deudor no haya recibido notificación alguna, y sospecha o incluso tiene constancia de aparecer en la lista, se podrá poner en contacto por correo electrónico o telefónicamente con ASNEF para conocer los datos de la deuda.
¿Se puede comprar un coche con ASNEF?
Hemos visto que el principal inconveniente de estar en ASNEF es conseguir préstamos, y como uno de los principales objetivos de pedir un préstamo es poder comprar un coche, es inevitable preguntarse si existe la posibilidad de financiar tu coche con ASNEF.
La respuesta es sí. Aunque se deben tener varias consideraciones en cuenta, la principal es que tan solo por figurar en la lista, las entidades que otorgan financiación te van a percibir como un deudor de riesgo, y es probable que muchas te denieguen la solicitud para comprar un coche, por lo que tendrás que buscar fuera de los bancos tradicionales la posibilidad de acceder a un crédito o préstamo.
¿Se puede financiar un coche nuevo y uno de segunda mano con ASNEF?
Si estás pensando en comprar un coche estando en ASNEF, primero tienes que tener claro qué clase de vehículo vas a adquirir. Es decir, no es lo mismo financiar un coche con ASNEF que sea nuevo que conseguir un crédito para comprar un coche de segunda mano.
Cuando vas a realizar la adquisición de un coche de segunda mano, y teniendo en cuenta que el coste de este tipo de vehículos es menor, puedes recurrir a solicitar pequeñas cantidades a empresas de crédito rápido, que tienden a ser menos exigentes con la presencia en la lista de morosos.
El problema de adquirir un préstamo con esta clase de financiación, es que el tipo de interés que aplican es elevado, por lo que al terminar el plazo para la devolución, el importe resultante suele ser mucho mayor a lo financiado.
Sin embargo, si quieres financiar tu coche nuevo, lo más habitual es que el propio concesionario donde lo compras haya hecho una búsqueda por si te encuentras en alguna de las listas de morosos como RAI o como ASNEF, por lo que si figuras en alguna, el vendedor se dará cuenta.
Para poder obtener un préstamo para comprar un coche nuevo con ASNEF tienes varias opciones:
- Salir de la lista. Una vez te han notificado que estás en una de las listas de morosos como RAI o ASNEF, tienes 30 días de plazo para proceder a la cancelación de tu deuda y en diez días te eliminarán de ella. Así que ya no habría inconveniente en que cualquiera de las entidades financieras te concedieran un crédito.
- Conseguir un aval. Un aval es una tercera persona que se ofrece para afrontar los pagos en el caso de que el deudor no pudiera hacerlo. Conseguir una persona que te avale, para poder presentarlo como garantía para conseguir un crédito, puede ser la solución cuando estás en ASNEF.
- Juntar diferentes préstamos. Sumando los pequeños créditos rápidos que puedes conseguir, puedes financiar un coche con ASNEF, e incluso puedes reunir préstamos familiares o de terceros para poder conseguir el dinero necesario. Debes tener en cuenta que, aún así, también pueden solicitarte un aval.
- Tener una buena entrada. Consigue en efectivo el suficiente dinero para una primera cuota, de manera que te quede muy poco por financiar y puede que el concesionario acceda a financiarte el coche, aún cuando en una de sus revisiones hayan visto que estás en la lista ASNEF o RAI.
- Conseguir firmarlo con una entidad de préstamos privada que acepte las condiciones. Busca opciones entre las empresas de este tipo, para encontrar la que te ofrezca la mejor oferta, ya que estas entidades suelen tener intereses bastantes elevados.
¿Quién puede financiar tu vehículo con ASNEF?
Cuando decides comprar un coche nuevo o usado y no cuentas con los ahorros necesarios para hacerlo en un único pago, la alternativa lógica es buscar información de cómo financiar un coche. Y si tienes un historial crediticio dañado, financiar tu coche te puede resultar más caro, por las condiciones de financiación más restrictivas que te darán.
Respecto a las distintas alternativas que tenemos para conseguir un préstamo para comprar un vehículo cuando estamos en ASNEF encontramos las siguientes opciones:
- Financiar la compra del coche a través de tu entidad bancaria: aunque está opción implique tener que asumir un coste elevado, quizás resulte la opción más favorable si no tienes deudas bancarias.
- Financiar la compra del coche a través de una entidad de crédito privada: estas entidades ofrecen préstamos flexibles destinados a la adquisición de vehículos sin importar que nos encontremos en ASNEF.
- Financiar la compra del coche a través del vendedor o el propio concesionario: los concesionarios ofrecen la posibilidad de contratar un préstamo a plazos, normalmente con la exigencia de que paguemos por adelantado una entrada que suele ser un porcentaje del valor total del vehículo (15% o 20% de su valor según los casos). Esta alternativa es la más utilizada por la mayoría de los clientes.
Antes de tomar la decisión sobre el tipo de financiación a usar a la hora de adquirir un vehículo, es recomendable comparar todas las opciones, e incluso pedir ayuda cuando se tengan dudas.
¿Qué hacer para comprar un coche con ASNEF?
Como hemos visto, conseguir un préstamo con una entidad bancaria es una posibilidad bastante remota. Pero no por esto debes renunciar a financiar un coche con ASNEF, ya sea nuevo o usado.
El primer paso y el más obvio es intentar salir de la lista de morosos. Proceder a la cancelación de la deuda es bastante sencillo cuando la cantidad es pequeña. Un vez hecho esto, guarda toda la documentación que acredite que la duda por la que figurabas en el registro, ha sido pagada.
El siguiente paso será comunicar la devolución al registro del ASNEF o de la lista de impagados que sea. Una vez tengan las pruebas de que es cierto, tu nombre será eliminado, y serás libre de contactar con tu entidad para volver a solicitar un préstamo para adquirir un coche.
¿Qué hacer si no consigues salir de ASNEF?
Cuando el importe de la deuda por la que figuras en el ASNEF es muy elevada, te resultará muy complicado salir de esta lista. Por lo tanto, seguirás con dificultades para comprar un coche con ASNEF con financiación del banco. En este caso, tendrás que valorar si te interesa salir del registro, aunque la cantidad sea más elevada para conseguir un préstamo para el vehículo en mejores condiciones.
Puedes intentar conseguir un préstamo personal o varios con entidades de préstamo privado para salir del ASNEF, y proceder a la devolución de los préstamos más adelante. Pero esto no hace más que aplazar las deudas, y no es necesario hacerlo, puesto que existen opciones para comprar un coche con ASNEF sin la necesidad de salir de él.
Financiar coche con ASNEF en entidades de crédito alternativas a los bancos y financieras tradicionales
Existe la posibilidad de conseguir créditos con entidades privadas, distintas de los habituales bancos, cajas y financieras tradicionales. Es más hay entidades que ofrecen préstamos y créditos especiales para hacerte con un vehículo, una motocicleta o una furgoneta, aún estando en ASNEF.
Ante las dificultades de muchas personas a la hora de que los bancos les concedan préstamos, por figurar en registros de impagados, han surgido entidades dedicadas a la concesión de créditos y préstamos para este tipo de caso.
Suele tratarse de empresas e intermediarios que ofrecen un servicio de financiación con distintas opciones. Generalmente conceden los préstamos con rapidez y no necesitan avales.
Gracias a esta clase de entidad, podrás financiar tu coche con ASNEF, pero tiene un importante inconveniente: los intereses y comisiones serán casi siempre más altas que las de un banco.
Aunque este tipo de entidad no te pondrá muchos requisitos para concederte el préstamo o el crédito, tendrás que hacer un esfuerzo para que te den el dinero que solicitas. Lo más normal es que te pidan que aportes una entrada o cuota inicial para la compra de un coche, que suele ser un porcentaje del precio del vehículo.
Ventajas de financiar coche con ASNEF con préstamos alternativos
Aunque estos préstamos pueden tener un coste elevado, este servicio puede suponer un alivio para quienes necesitan una pequeña cantidad de dinero de manera urgente y sin explicaciones. Entre sus ventajas destacan:
- Sin papeleos. Al tratarse de cantidades de dinero tan pequeñas, la mayoría de las entidades que ofrecen los microcréditos online no exigen ningún tipo de documentación extra o aval.
- Rápidos. El proceso de solicitar esta financiación online es rápido y sencillo. Una vez que el usuario pide el dinero y envíe la documentación necesaria, la entidad podrá transferir el dinero en un plazo de entre 15 minutos y una hora.
- Confidencialidad. Sean cuales sean las causas que lleven a pedir la financiación, el usuario no estará obligado a detallarlas. Además, los únicos que sabrán que ha solicitado el préstamo serán el propio cliente y el banco.
- Primer crédito gratis. Para atraer a más clientes, la mayoría de las entidades ofrecen el primer crédito gratis, sin costes ni intereses de ninguna clase.
Desventajas de financiar coche con ASNEF con préstamos alternativos
Pese a las ventajas que ofrece esta forma de financiación, conviene saber que se trata de un servicio de microcréditos rápidos que han de utilizarse solo de forma excepcional para cubrir algún imprevisto o urgencia, ya que los gastos pueden ser elevados. Entre sus inconvenientes destacan:
- Coste elevado. La principal desventaja de esta forma de financiación es los costes que supone, puesto que los intereses y las comisiones suelen ser mucho más elevadas respecto a un préstamo tradicional.
- Sobreendeudamiento. La facilidad con la que se conceden este tipo de préstamos puede suponer un riesgo para el cliente debido a que existe una alta probabilidad de endeudarse y acabar en una lista de morosos.
- Intereses altos por retrasos en el pago. Si se tienen dificultades para afrontar el pago en la fecha estipulada, se podrá optar a una prórroga. No obstante, la ampliación de la fecha de vencimiento tendrá un elevado coste.
Si tienes interés por adquirir uno de estos préstamos, infórmate muy bien, y ten claro si vas a poder afrontar los pagos, para no verte envuelto en una espiral de deudas, donde pagas micro-créditos con otros nuevos.
Vivus: un ejemplo de entidad de crédito alternativa
Vivus es una de las empresas especializada en préstamos rápidos más populares por sus excelentes condiciones. Vivus España se desarrolló en 2013 bajo el liderazgo de 4finance, una de las principales compañías crediticias del mercado internacional.
En Vivus intentan ponértelo lo más fácil posible para que puedas conseguir ese dinero que necesitas para conseguir tu coche estando en ASNEF, sin tener que esperar y sin papeleos. Desde tu ordenador o móvil, podrás seleccionar la cantidad que quieres y en pocos minutos recibirás una respuesta. Por eso, las condiciones del servicio para solicitar un micro-préstamo online con ellos son sencillas y ágiles.
Pero ¿qué requisitos hay que cumplir para pedir un préstamo con Vivus? En su web explican los requisitos fundamentales que son:
- Tener entre 21 y 75 años.
- Disponer de DNI o NIE y residir en España.
- Tener un número de cuenta bancaria en España de la que seas titular.
- No hay que presentar nóminas ni hacer papeleos.
- Tener un historial de crédito positivo.
- Rellenar el formulario de solicitud necesario.
Aunque en principio uno de los requisitos básicos es tener el historial crediticio positivo, también constatan en su página web que pese a que el figurar en una lista de morosos es un factor importante a la hora de decidir si se otorga o no el crédito, no es el único ni es excluyente.
Aunque las ofertas de estos micro-créditos son muy atractivas, ten en cuenta que las cantidades que se pueden pedir no van a ser muy elevadas, y que estos préstamos tienen un interés muy alto. Las personas que suelen utilizarlo, lo hacen para afrontar el coste de la entrada, y así conseguir la financiación restante más fácilmente.
Financiar coche con ASNEF por medio del alquiler o renting con opción a compra
Otra posibilidad para financiar un coche con ASNEF es acudir a una entidad dedicada a ofrecer alquileres de vehículos nuevos con opción a compra. Si entre los coches que tenga disponible la empresa, encuentras en oferta el que quieres, esta clase de operación puede resultarte interesante.
El renting de coches con opción a compra, tal como su nombre lo indica, es un modelo de contrato especial que permite que el usuario pueda adquirir el coche (si lo desea), una vez haya finalizado el plazo de alquiler.
Así, el cliente puede disfrutar de todas las ventajas del renting durante el tiempo de contrato pautado; y tras completar el contrato, podrá decidir si quiere adquirir definitivamente el coche que ha estado utilizando.
Entonces, ¿qué pasa cuando se acaba el renting del coche con opción a compra?
Al finalizar el plazo del renting, tendrás 3 opciones a tu disposición:
- Puedes prolongar el tiempo del renting y continuar usando el coche con el pago de las cuotas mensuales.
- Iniciar un nuevo alquiler y pedir que te cambien de coche por uno más nuevo. O puedes decidir entregar el coche sin recibir nada a cambio.
- Puedes comprar el coche de renting al acabar el plazo pactado, gracias a las cláusulas de opción de compra que se establecen inicialmente al firmar el acuerdo.
Es decir, una vez finalizado nuestro contrato, tienes la opción de prolongarlo o comprar el vehículo para que pase a ser de tu propiedad.
Ventajas del renting con opción a compra de un coche estando en ASNEF
La principal ventaja del renting con opción a compra es que a veces se permite a las personas acceder a este plan sin necesidad de una cuota inicial, parecido al renting sin entrada. Pero cuidado con esto, porque si no se solicita ninguna contribución, ni otros requisitos, el primer alquiler del renting del coche será más elevado y, por lo tanto, representa una primera inversión importante.
Los pagos mensuales son atractivos, aunque hay que tener en cuenta la depreciación del automóvil, y que te permiten pagar menos dinero que un préstamo tradicional. Así mismo, tienes una garantía del fabricante durante todo el tiempo que dure el alquiler.
Desventajas del renting con opción a compra de un coche estando en ASNEF
El precio de compra del vehículo está fijado en el contrato y no podrá ser alterado. Además, si por cualquier motivo no podemos ejecutar la compra al final, no recuperaremos el dinero que pagamos en las cuotas mensuales.
Gedesco: un ejemplo de empresa de renting para financiar coche
El ejemplo de Gedesco es el más claro y fiable del mercado, ya que te ofrece un alquiler con derecho a compra del vehículo, con seguridad. Pero ¿cómo financiar tu coche con ASNEF con Gedesco?
Introduce en el navegador de internet el nombre de esta empresa: Gedesco, acepta las cookies, y navega por la web, donde puedes encontrar toda la información necesaria, o dejar tu correo electrónico para que contacten contigo. La más destacables son:
- Te financian aunque tengas ASNEF o RAI
Esta empresa de crédito privada asegura que si dispones del dinero suficiente para hacer frente al coste de una entrada, no importa si se trata de un coche con ASNEF o RAI, o incluso si solo tienes trabajo temporal o una nómina insuficiente, Gedesco te ayuda a financiar tu coche con ASNEF.
- Cancelación sin penalización
Puedes cancelar el servicio de renting y proceder a la devolución del vehículo a partir del sexto mes sin preaviso y sin penalización. Lo que te proporciona mucha flexibilidad por si no puedes seguir afrontando los gastos.
- No suma CIRBE
La financiación conseguida con Gedesco no suma CIRBE, por lo que no afecta para otras operaciones que quieras llevar a cabo con cualquier otra clase de entidad.
CIRBE: Qué es y para qué sirve
Cuando buscas información sobre como financiar coches con ASNEF, entre los requisitos, recomendaciones, gastos, ofertas de ASNEF préstamos, y muchos otros conceptos, destaca CIRBE, pero ¿qué es?
CIRBE significa Central de Información de Riesgos del Banco de España y como su propio nombre indica, pretende ser una especie de registro con los datos de las personas que representan un riesgo para las entidades bancarias. Este riesgo se basa en si las personas que hayan pedido previamente alguna clase de financiación, no la están devolviendo según lo acordado o tienen pocas probabilidades de devolverla a tiempo.
¿CIRBE es una lista de morosos?
Aunque lo parezca no es un registro de morosos, simplemente es una fuente de información, que recoge los riesgos que una entidad o persona tiene contraídos con una entidad financiera.
Por qué es interesante no acumular CIRBE
En el ámbito financiero, siempre se aconseja no acumular CIRBE. Esto significa que, de cara a las entidades que conceden crédito, no tienes riesgos contraídos con otras entidades, por lo que las opciones de que te concedan un nuevo crédito, préstamo o fórmula financiera son mayores.
