Seguro que más de una vez has oído hablar de los intereses bancarios, pero ¿sabes realmente qué son? Los intereses bancarios, al igual que las comisiones, están presentes en muchas operaciones y productos financieros, y su importancia es vital para determinar que una operación sea o no viable.
Los podemos encontrar en depósitos, préstamos, créditos, hipotecas, y en tantos otros productos bancarios, pero también existen intereses vinculados a operaciones económicas entre particulares.
Hemos intentado recoger toda la información y datos de interés para que entiendas por qué hay que pagar estos intereses y comisiones, y para qué puedas saber en qué fijarte a la hora de elegir entre los mejores préstamos personales.
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¿Qué es el tipo de interés?
Más de una vez habrás oído o leído las palabras TIN o TAE, cuando has estado buscando pedir un préstamo, bien porque quieras comprarte una casa o un coche nuevo, o busques darle una inyección de capital a tu empresa. Pero, a lo mejor no sabes exactamente a qué hacen referencia estos conceptos.
Se puede decir que las entidades financieras venden dinero. Nosotros vamos a una de las sucursales de nuestro banco más cercana a solicitar un importe con la finalidad de devolverlo al cabo de un plazo más o menos largo de tiempo. Es decir, acudimos al banco en busca de financiación.
Normalmente se pide un préstamo personal o un crédito para hacer frente al pago de una cantidad de la que no disponemos en nuestros ahorros, por lo que la devolución del préstamo o del crédito se hará poco a poco, según lo pactado. Sin embargo, la entidad financiera no te va a dar un préstamo sin más, sino que va a pedir una compensación, en forma de tipos de interés y comisiones, como por ejemplo la de apertura.
En resumen, el tipo de interés sería el precio del dinero, y en un préstamo personal se conoce como Tipo de Interés Nominal o TIN. Puede que te sorprenda saber que el dinero tenga un precio, pero no deja de ser un bien que sirve para facilitar los intercambios y, por este motivo, es demandado por los consumidores. Así que como cualquier otro bien demandado en los mercados y con una oferta limitada, también tiene un precio. Solo que a éste se le llama tipo de interés, que es el porcentaje que, aplicado sobre el dinero prestado, da como resultado el beneficio del prestamista (quien presta) y la compensación a pagar por el prestatario (quien recibe).
¿Qué diferencia hay entre préstamos y créditos personales?
Antes de abordar el tema de los tipos de interés en los préstamos personales, y las ofertas de los mismos a las que puedes acceder, hay que tener claro los conceptos de préstamo personal y de crédito personal, que a nivel coloquial podemos usar como sinónimos.
Los préstamos y créditos personales se diferencian fundamentalmente en la forma en la que las entidades conceden financiación a los clientes:
Préstamos personales
Con los préstamos personales, las entidades bancarias o financieras entregarán el importe del dinero que necesites de golpe. Además el banco te cobrará intereses y empezará a reclamarte tu deuda a partir del primer mes de vida del producto.
Un préstamo personal es una operación en la que una entidad financiera entrega el importe solicitado al cliente, que tiene la obligación de devolver la cantidad prestada, junto con los intereses y el resto de gastos derivados de la operación (como las comisiones de estudio o de apertura), en un plazo determinado, conocido como plazo de devolución.
Créditos
En los créditos, las entidades simplemente pondrán una cierta cantidad a tu disposición para que tú la uses como consideres oportuno. Con los «créditos personales», aunque esta terminología no es la más adecuada, solo pagarás una cuota a tu entidad en el momento en el que decidas usar los fondos que esta haya puesto a tu disposición.
Por lo tanto, un crédito personal es una cantidad de dinero que una entidad financiera pone a disposición del cliente durante un período de tiempo. Al cliente no se le entrega esa cantidad al inicio de la operación, sino que podrá ir disponiendo de ella según sus necesidades, utilizando cuentas o tarjetas de crédito. En este caso, sólo se pagan intereses por el importe del que finalmente se haya dispuesto. Es habitual que un crédito o crédito personal cobre, además, una comisión sobre el saldo no utilizado.
¿Por qué se aplican tipos de interés en los préstamos?
El que un préstamo tenga un tipo de interés se debe a que hay que compensar los posibles efectos negativos que pueden derivarse de haberlo prestado:
- Por un lado, hay que contrarrestar el riesgo de insolvencia del deudor. Cuando prestas cierta cantidad de dinero a alguien, lógicamente vas a esperar que te lo devuelva. Con el tipo de interés (TIN) se consigue compensar en parte este riesgo de no devolución.De hecho, cuando se someten a estudio los riesgos en cualquier concesión de crédito por parte de las entidades financieras, el tipo de interés es más alto cuanto más elevado sea el riesgo de insolvencia del deudor. Es lo que se conoce comúnmente como prima de riesgo.
- Por otro lado, el que presta el dinero está renunciando a su uso para cubrir sus propias necesidades durante un tiempo, por lo que exigirá una compensación económica por hacer el préstamo. Si no existiese esta compensación, nadie prestaría porque le saldría más a cuenta guardarlo que prestarlo a otros.De hecho, cuanto mayor es el plazo al cual se han prestado esos fondos, mayor será el tipo de interés aplicado porque mayor será también el plazo de tiempo que tienen que renunciar a su dinero.
Esto lo que quiere decir es que el tipo de interés de las inversiones y de los préstamos a largo plazo o más arriesgados son superiores a los tipos de interés de los préstamos a corto plazo o menos arriesgados.
Ahora cabe preguntarse cómo funcionan los tipos de interés en los préstamos personales, y cuales son los mejores préstamos personales, que puedes pedir.
¿Qué significa el interés de un préstamo personal?
El interés de un préstamo personal es, básicamente, el precio del préstamo, es decir, lo que tendrás que pagar al banco o financiera a cambio de que te concedan financiación. Eso sí, este precio no tiene por qué reflejar el coste real de una operación de financiación.
Otras cuestiones, como la comisión de apertura o la comisión por cancelación, entre otras, u otros de los productos vinculados (y su coste) también son elementos determinantes a la hora de calcular el interés real y, por tanto, siempre debes tenerlas en cuenta para buscar el préstamo personal más barato.
A continuación, te mostramos algunas de las claves que es importante que tengas en cuenta para llegar a entender qué significa verdaderamente el interés de un préstamo personal y cómo debes analizarlo para saber si estás ante una buena oferta para conseguir uno de lo mejores préstamos personales.
El interés de un préstamo personal suele estar fijado en las ofertas estándar por cada una de las entidades que conceden préstamos en base al mercado, pero también puede verse condicionado por el resultado de la evaluación de riesgo que realicen a los clientes. Si eres un cliente solvente, tienes tus finanzas en orden y cuentas con un nivel alto de ingresos y no tienes deudas, tus posibilidades de conseguir que los intereses de los préstamos bancarios que quieres contratar sean reducidos aumentan significativamente.
Un interés bajo no equivale necesariamente a un préstamo barato. Si te interesa solicitar un préstamo a bajo coste, es importante que tengas en cuenta otros factores más allá de qué tipo de interés que se aplica a un préstamo personal, como pueden ser la comisión de apertura, o algún otro tipo de tasa.
¿Qué hace falta para pedir un préstamo personal?
A la hora de valorar las distintas ofertas de financiación que pueden encontrarse en el mercado, ya sea para un coche, una vivienda o montar un negocio, es importante que tengas claro qué hace falta para pedir un préstamo personal: fundamentalmente, necesitarás demostrar tu identidad y tus ingresos, y aportar pruebas de que no estás incluido en ningún registro de morosos, es decir, que eres un cliente solvente que podrá pagar las cuotas.
En primer lugar se te pedirá que seas mayor de edad, disponer de un documento de identidad en vigor y residir legalmente en el país.
También debes presentar un justificante de ingresos y demostrar tu solvencia. Esto servirá para que el banco o entidad financiera compruebe que tienes la capacidad económica necesaria para pagar las cuotas y devolver tu deuda. En función de tu perfil y el tipo de préstamo que solicites, podrías tener que presentar documentos adicionales, como una copia de tu contrato de trabajo o tu declaración del IRPF.
No puedes formar parte de ficheros de morosos como ASNEF o RAI. Lo más habitual es que, si has incurrido en impagos en el pasado, ningún banco esté dispuesto a concederte financiación. Del mismo modo, si tienes deudas pendientes, puede que encuentres dificultades para pedir un préstamo personal, aunque estés al corriente de los pagos, si la entidad piensa que has alcanzado tu capacidad de endeudamiento máxima, y que no serías de pagar las cuotas de un préstamo más, es probable que te denieguen el préstamo.
¿Cómo puedo encontrar los mejores préstamos personales baratos?
Cuando buscas financiar tu casa, un coche, un proyecto o cualquier otro producto, para encontrar los mejores préstamos personales baratos, lo primero que deberás hacer es revisar es el Tipo de Interés Nominal o TIN de cada oferta ya que, cuanto más baja sea esta cifra, menos intereses tendrás que abonar al banco o la financiera a la que hayas solicitado financiación.
No obstante, tampoco puedes olvidarte de otros costes adicionales, como las comisiones, o de ciertas exigencias que también podrían generarte un gasto extra, como la vinculación exigida.
El Tipo de Interés Nominal (TIN)
Para saber si estás ante el uno de los mejores préstamos personales y que además sea el más barato para ti, es fundamental que empieces haciendo un estudio sobre el interés que cobra el banco a sus clientes por ofrecerle financiación. Esto significa que el TIN es el porcentaje fijo que se pacta como concepto de pago por el importe prestado. Indica el tanto por ciento que recibe el banco por ceder el dinero.
Aunque el TIN es solo uno de los elementos que influyen en el coste real, analizarlo y compararlo con el del resto de ofertas de otros bancos que hay en el mercado, te ayudará a descubrir si estás ante una buena alternativa para conseguir financiación.
Las comisiones
Junto con el interés, las comisiones son las que te ayudarán a saber si estás ante un préstamo personal barato. Cuando sepas el TIN que aplica tu banco, averigua qué costes extra tendrás que abonar y, con toda esa información, calcula la Tasa Anual Equivalente o TAE, que es la variable que te indicará el coste real de la operación.
Entre las comisiones más habituales se encuentran:
- Comisión de estudio
Antes de pedir un préstamo personal, ten en cuenta la comisión de estudio. Es lo que cobra la entidad financiera para realizar el estudio sobre la viabilidad del préstamo, es decir, el momento en el que va a al departamento de riesgos para ver si eres solvente y tienes capacidad de devolverlo. Suele formar parte de un porcentaje sobre el importe del préstamo.
- Comisión de apertura
Si el estudio de solvencia ha ido bien, se aprueba el préstamo y el siguiente gasto al que tendrás que enfrentarte es la comisión de apertura. La finalidad de la comisión de apertura es cubrir los costes de los gastos administrativos de la gestión del crédito. Puede ser una cantidad fija o bien un porcentaje sobre el montante total. Últimamente, muchas entidades bancarias eliminan esta comisión de apertura para hacer que la oferta de financiación sea más atractiva.
- Gastos de corretaje
¿Qué gasto es el de corretaje? También tienes que conocerlo porque la entidad bancaria te lo puede pedir si exige que intervenga un corredor de comercio para dar fe del acuerdo. Por lo que es otra de las comisiones de un préstamo personal a considerar.
- Comisión por cambio en el contrato
En el caso de que quieras cambiar las condiciones del acuerdo de préstamo, tendrás que pagar una comisión para su correspondiente modificación. Tendrás que evaluar a ver si te compensa el cambio según tus necesidades, ya que tu finalidad debería ser pagar menos, y no incrementar tus gastos.
- Comisión amortización parcial anticipada
Si quieres deshacerte de parte de la deuda antes de que acabe el plazo de devolución, puedes amortizar parte del capital que debes por adelantado. En este caso, la entidad te cobrará una comisión, porque estará perdiendo dinero en forma de intereses.
- Comisión de cancelación anticipada
También está la comisión de cancelación anticipada para préstamos, pero solo si decides hacerlo, claro. Si tienes un determinado plazo de devolución y prefieres saldar la deuda ya y cancelarla, tendrás que pagar una comisión para compensar a la entidad.
La vinculación:
La mayoría de los bancos exigirán a sus clientes que abran una cuenta vinculada, o que contraten ciertos productos vinculados al pedir un préstamo personal o, incluso, que cumplan con varios requisitos adicionales para que se apruebe la financiación.
Aunque esto no tiene una relación directa con la posibilidad de conseguir préstamos bancarios baratos, recuerda que existen productos que no requieren que te ates a una entidad de ninguna manera y que esto puede ofrecerte, no solo flexibilidad, sino una posibilidad extra de ahorro.
La finalidad de la financiación:
Dependiendo de la finalidad para la que quieras destinar el dinero que pidas al banco, verás que entre los mejores préstamos personales que encuentres, el más barato del mercado puede ser uno u otro.
Por ejemplo, en el mercado existen préstamos para un tipo de proyecto más económico que la mayoría de préstamos personales tradicionales del mercado. Del mismo modo, si pides un préstamo para reformar tu casa y aumentar su eficiencia energética, podrás beneficiarte de las nuevas ayudas para rehabilitación de vivienda aprobadas en 2022, abaratando significativamente el coste final de la operación.
¿Quién puede darte un préstamo personal?
Ahora que ya tienes toda esta información sobre cómo y por qué los préstamos personales tienen intereses y comisiones, podrás seleccionar el tipo de financiación que mejor se adapte a tu caso.
Según el importe que necesites, ya sea para una casa nueva o para reformar la tuya, para cambiar de coche o para cualquier otro proyecto, necesitarás buscar financiación. Para hacerte la búsqueda más fácil te ofrecemos la siguiente información sobre préstamos con entidades bancarias tradicionales, como Caixabank o BBVA, y sobre préstamos online como con Younited Credit o Bank Norwegian.
Préstamos online
Actualmente ya no es necesario ir a la oficina de un banco para poder conseguir un estupendo préstamo personal. Existen herramientas, como comparadores de préstamos y aplicaciones con los que podrás comparar el contenido de cada préstamo online de una forma rápida y sencilla.
Ahora bien, puede que la idea de conseguir el capital rápido y sin tener contacto directo con una sucursal bancaria te genere cierta desconfianza o, como mínimo, dudas sobre cómo se realizará todo el proceso. En este sentido, debes saber que la tramitación de préstamos personales online es prácticamente igual que la que realizarías cuando visitas en persona una sucursal de uno de los mejores préstamos personales, pero todo se realiza de forma digital y vía mensajero.
En primer lugar tendrás que enviar la documentación que exija la entidad a la que vayas a pedir dinero, entre las que se incluye tus datos, el tipo de opción financiera que deseas, y tu consentimiento a realizar la operación.
Cuando tenga toda la documentación, que puedes hacer llegar por Internet o por mensajero, el banco analizará tu perfil y decidirá, en función de tus ingresos y gastos, si puede concederte un préstamo personal online. Si quieres solicitar un préstamo con una nómina baja, tus posibilidades se verán reducidas, pero tu solicitud podría prosperar si no tienes deudas y eres un buen cliente de la entidad a la que pidas financiación.
Si le dan el sí al préstamo, la entidad se pondrá en contacto contigo para comunicarte que puedes disponer del importe solicitado y te pedirá que firmes varios documentos. Este último paso puede realizarse en alguna de las sucursales bancarias de la entidad correspondiente (BBVA, Santander, Caixabank, etc.) o, incluso, por vía online, ya que muchas de las financieras que operan online no cuentan con oficinas físicas, como Younited Credit.
¿Qué bancos pueden concederte un préstamo personal online?
Casi todas las entidades bancarias, como BBVA o Caixabank, comercializan sus productos a través de sus páginas web, facilitando la solicitud a quienes no tienen tiempo para desplazarse a las sucursales y agilizando los trámites de concesión. De hecho, existen empresas, como Bank Norwegian y Younited Credit, que están especializadas en ofrecer este tipo de opción financiera.
Actualmente las ofertas de estos dos grandes de la financiación online se basan en ofrecer un interés (TIN) del 5.99% en el caso de Bank Norwegian, y del 1.83% Younited Credit.
No temas pedir un préstamo personal online, la financiación online cuenta con las mismas garantías que las tradicionales. Además, su tramitación es prácticamente igual que la que realizarías cuando visitas una oficina.
Préstamos personales con entidades tradicionales
A la hora de buscar el préstamo más barato, quizá tu primer impulso sea consultar los catálogos de los grandes bancos del país, como el Banco Santander, La Caixa o BBVA.
En Internet no existe demasiada información estandarizada de los préstamos personales de La Caixa, visita la web de la entidad y recorre su índice, y verás que no ofrece información sobre el interés (TIN) que aplica a sus productos de financiación, el plazo de devolución, las comisiones que aplica o si tiene o no comisión de apertura. Eso sí, si estás interesado en los préstamos personales de La Caixa, no tendrás más que acercarte a tu oficina más cercana y solicitar información.
En el caso de BBVA, la entidad sí ofrece información estándar sobre sus ofertas y productos financieros. Por ejemplo sabemos que su TIN es del 5.75%. Su Préstamo Rápido Online sigue siendo una oferta muy interesante para quienes busquen un préstamo sin cambiar de banco.
En cuanto a los préstamos personales de Banco Santander, su TIN es igual que el del BBVA, y su Préstamo Ganador sigue siendo uno de los mejores préstamos personales que puedes conseguir.
La App Fintonic: Fintonic para conseguir el mejor préstamo personal
Cuando necesites mantener un orden sobre tus finanzas, la app gratuita de Fintonic te ayudará mostrando en un mismo lugar la información financiera de todos tus bancos y tarjetas.
Utiliza esta app para controlar tus productos financieros, recibir ofertas sobre préstamos sin comisión de apertura, variaciones en el TIN de cualquier préstamo, y muchos otros datos de interés.
Pero además, Fintonic te ayuda a encontrar el mejor préstamo personal, que te dará las mejores condiciones posibles y personalizadas.
Mejor préstamo personal, ¿cómo elegirlo?
Fintonic se encargará de negociar con las empresas financieras para ofrecerte el mejor préstamo personalizado para ti, solo con analizar tu capacidad financiera.
Ahora bien, si quieres elegir el mejor préstamo para ti, tienes que tener presente lo siguiente:
Comisiones
Debido a que las comisiones constituyen un gasto que normalmente asume el cliente y que puede implicar que el importe a devolver a la entidad financiera sea todavía más elevado. Por esa razón, los mejores préstamos personales son los que no te cobran comisiones de apertura u otras.
Personalizado
Valora también a la entidad o empresa que te ofrezca un préstamo personal personalizado, porque son las que de verdad se preocupan por tu situación financiera y saben que podrás pagarlo. Se te aplicará un TIN y unas comisiones aceptables, para conseguir que nada te impida devolver el préstamo.
Rapidez
Algo muy favorable a tener en cuenta es la rapidez, dado que te puede surgir un imprevisto y necesitar efectivo en un momento dado. En este caso, es mejor optar por una financiera que te ofrezca el préstamo personal en menos de 24 horas.
Simplicidad
La principal ventaja de usar Fintonic, es que te ahorrarán multitud de trámites complejos. El tiempo de tramitación es de apenas 5 minutos e incluso sin presentar papeleo. Olvídate de los largos trámites de la banca tradicional.
Simulador de préstamo personal del Banco de España
En la web del Banco de España encontrarás un simulador que te ayudará a calcular la cuota que tendrías que pagar.
Solo tienes que introducir los siguientes datos:
- Un importe
- Un plazo
- Un tipo de interés
Además, si se diese el caso en que se modificase el tipo de interés durante la duración del préstamo, también podrás calcular la nueva cuota resultante.
Ahora ya lo sabes todo para elegir el préstamo o producto financiero indicado para tu situación.
