No importa la época del año en la que estemos, que seguro que verás más de un anuncio sobre préstamos sin intereses, es decir, financia al 0% de tipo de interés nominal o TIN.
Además, en cualquier momento de tu vida que te has planteado hacer grandes compras, seguro que se te ha pasado por la cabeza financiarlas, y no hay nada más atractivo que una financiación sin intereses ni otros gastos, en la que solo pagarás el precio total a plazos, sin intereses ni ningún tipo de comisión.
Pero entonces cabe preguntarse, ¿qué gana la entidad financiera prestando el dinero? ¿Existen de verdad este tipo de préstamos?
Resolveremos estas cuestiones, y comprobaremos qué tipo de financiación sin intereses existe en realidad.
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¿Qué es la financiación sin intereses?
Los préstamos o financiación sin intereses que ofrecen las entidades financieras, permiten hacer el pago a plazos de una compra, sin cobrar intereses por ello. Es decir, a través del pago de las cuotas mensuales cubres el total del producto que coincidirá con el total del crédito.
En el mercado financiero encontrarás distintos tipos de créditos sin intereses que podrás contratar, según el tipo de producto o proyecto que desees financiar, cada cual con sus características y requisitos específicos.
Tipos de financiación sin intereses
En la actualidad existen multitud de formas de conseguir financiación sin intereses. Cada tipo se diferencia de los demás en el tipo de crédito, en el perfil de quien lo pide, en la entidad que lo conceda, y en la finalidad para qué se vaya a utilizar.
De esta manera, encontramos las diferentes maneras de conseguir financiación sin intereses:
Anticipos de nómina
Para conseguir un anticipo o adelanto de nómina, tienes que acudir al banco del que eres cliente, donde tendrás la nómina de tu trabajo domiciliada. En estos casos, el banco lo que hace es adelantar el importe neto de una o varias nóminas para hacer frente a un pago eventual, aunque a veces pueden incluso concederte una cantidad mayor.
El banco recuperará el dinero en un plazo de entre uno o tres meses, cuando cobres las nóminas posteriores.
Cómo ves, el único requisito que se pide es ser cliente de la entidad, y sirve para cualquier tipo de proyecto, como la compra de vehículos, cubrir el coste de una reforma. Ten en cuenta que no todos los bancos ofrecen este servicio.
Tarjetas de crédito
La práctica totalidad de las tarjetas de crédito que puede conseguir actualmente, permiten diferir el pago. Estas, normalmente funcionan recuperando el dinero adelantado, al mes siguiente. Esto es, el reembolso por el que pagas las compras hechas en un mes, se realiza a principios del mes siguiente en un único pago.
Debes prestar atención al plazo que quieres diferir tu deuda, pues si prefieres pagar una cuota más reducida durante más tiempo, entonces sí se cobrarán intereses por parte de la entidad. Estos intereses pueden rondar entre el 1,5% y el 2% anual.
Con tus tarjetas de crédito podrás hacer grandes compras un mes, hasta llegar al límite de la línea de crédito, y reembolsar la deuda al mes siguiente (o cuando tengas pactado)
Préstamos bancarios sin intereses
Por norma general los bancos y demás entidades financieras no ofrecen créditos a cambio de nada, es decir, gratis. No obstante, hacen algunas excepciones en ciertos casos, sobre todo cuando se trata de clientes jóvenes, o para determinados proyectos, como los destinados a la educación.
La finalidad básica de este tipo de créditos es ganarse la fidelidad de los clientes, por eso se conceden para pequeños proyectos como planes de estudio o becas, e incluso para obtener el carnet de conducir.
Los únicos requisitos que se piden en este tipo de préstamos es vincularse con la entidad, y destinar el crédito a una finalidad concreta. Suele ser financiación de hasta 12 meses sin intereses.
Financiación sin intereses en grandes almacenes
Cuando has querido hacer la compra de productos caros, como un iPhone, un ordenador o un lavavajillas, te habrás dado cuenta de que las propias tiendas, como El Corte Inglés o Mediamarkt o Carrefour disponen de ofertas de financiación sin intereses propias.
El objetivo principal de todo negocio es vender sus productos, por lo que, en general, ofrecen muchas ventajas a la hora de contratar financiación sin intereses o con TIN 0%, u ofreciendo sus propias tarjetas de crédito.
En España son muchas las tiendas que proporcionan alternativas de financiación sin intereses, como El Corte Inglés, que renuevan sus ofertas de forma continuada y según el tipo de producto; Amazon, que ofrecen una línea de crédito gracias a su colaboración con Cofidis; Mediamarkt que ofrece su propia tarjeta de crédito; Ikea, que permite pagar a plazos con muchas ventajas para sus clientes; Carrefour que también tiene su propia línea de crédito, o Apple, que proporciona financiación tanto a sus clientes como a estudiantes.
Como puedes ver, este tipo de financiación sin intereses es muy atractiva, pues la financiación podrá cubrir el importe total adeudado del producto, y reembolsar el crédito en 3, 6 o 10 meses, según cada empresa. El único requisito destacable es hacer la compra del producto en la misma tienda.
Financiación sin intereses de la tienda de tu banco
Una nueva forma de adquirir ciertas cosas, en su mayoría elementos electrónicos, es acudir a las propias entidades bancarias que tienen una oferta de productos a la venta. Existen dos tipos de tiendas de bancos, las que solo ofrecen la posibilidad de comprar a sus clientes y las que abren sus puertas a cualquiera.
En estas tiendas podrás hacerte con el último smartphone de moda o una smart TV y pagarlos a plazos sin intereses. Lo único que tendrás que cumplir es hacer la compra mediante la página web del propio banco, y asegurarte de reembolsar el importe total adeudado antes de 12 meses.
Préstamos entre particulares
El panorama legislativo de nuestro país también contempla la posibilidad de conseguir financiación a través de familiares o amigos, y normalmente este tipo de préstamos o créditos son sin intereses y sin comisiones, y por lo general, sin ninguna otra clase de gastos.
Aunque se trate de un acuerdo entre personas que confían entre sí, es necesario redactar un contrato donde se refleje:
- el importe total adeudado
- el plazo de duración
- la cuota mensual a pagar
- las posibles consecuencias del impago
Como paso adicional, también deberás declarar este tipo de préstamo ante la Agencia Tributaria, pues de lo contrario puede entender que se está produciendo una donación encubierta.
Dicho esto, también cabe la posibilidad de que el familiar o amigo en cuestión quiera recibir un pago, por lo que se podrán aplicar intereses u otros gastos al préstamo que te hagan. En estos casos, quien hace el préstamo, también tiene que declarar ante Hacienda ese dinero que recibe, como Rendimiento de Capital Mobiliario.
Minicréditos
Cuando busques financiación sin intereses, los minicréditos son el tipo más común. Cada vez existen más empresas que ofertan este tipo de préstamos, como forma de ganar clientes.
Estos minicréditos se caracterizan por dar cantidades pequeñas de hasta 300 o 500 euros, que se deben devolver en un plazo de tiempo acordado, normalmente de un mes. Otra de sus ventajas más atractivas, es que se conceden muy rápido, en ocasiones, incluso en unos minutos.
El requisito indispensable que se suele pedir, para acceder a este tipo de crédito sin intereses, es que se sea nuevo cliente, y además debes tener cuidado de devolverlo a tiempo.
Los minicréditos sirven sobre todo para emergencias puntuales, en las que el coste total del crédito es una pequeña cantidad, y estás seguro de que más adelante podrás devolverla sin problemas.
¿Dónde conseguir financiación sin intereses?
Si estás interesado en este tipo de financiación, y quieres saber dónde conseguirla, la respuesta es fácil, solo tienes que acudir a los lugares habituales, esto es a las entidades bancarias, a las financieras, o a las empresas de minicréditos.
- Entidad bancaria: puede ser tu banco ordinario, un banco online o los neobancos que están surgiendo en los últimos tiempos. Revisa sus ofertas de financiación y lee con cuidado el contenido de los contratos.
- Entidad Financiera: empresas como Younited o Cetelem se dedican a ofrecer servicios para financiar deudas o la adquisición de productos. Encuentra en su catálogo los prestamos y créditos sin intereses, y revisa sus condiciones.
- Empresa de minicrédito: es típico que las empresas especializadas en estos productos ofrezcan el primer préstamo sin ningún coste, como forma de publicidad para captar clientes.
Como otra alternativa, fuera de las empresas dedicadas a financiar, siempre puedes comprar a plazos con la propia tienda.
El pago aplazado sin intereses fomenta la compra
Las empresas y negocios de venta al público están dispuestos a correr el riesgo de no cobrar TIN 0 TAE, ni comisiones ni otros gastos, para aumentar sus ventas. Es decir, grandes marcas como Mediamarkt, El Corte Inglés o Leroy Merlín, prefieren incentivar el consumismo en sus usuarios, aun asumiendo el riesgo de que no se realice el pago por completo de la deuda.
Es un hecho que disponer de la posibilidad de poder pagar a plazos, resulta muy atractivo, pues no es lo mismo desembolsar 1.000 euros de golpe que 50 euros en 20 meses sin intereses. Un pago asequible se puede incorporar a cualquier presupuesto familiar, en tanto que una gran cantidad puede desbaratar la economía de una casa durante meses.
Otra trampa de este sistema es que puede que te haga gastar más. A modo de ejemplo, si quieres gastar unos 2.000 euros en un ordenador, si pagándolo aplazadamente, por uno 10 euros más al mes puedes obtener un modelo mejor, lo más seguro es que lo compres, de forma que al final estarás gastando más de lo que tenías planeado.
Debes tener cuidado con no recurrir demasiado a este tipo de financiación gratuita, ya que como tu economía no se resiente por las pequeñas cuotas mensuales que tienes que pagar, puedes llegar a endeudarte más allá de tus posibilidades.
¿Existen de verdad los préstamos o créditos sin intereses?
Seamos sinceros, que alguien fuera de tu familia o círculo de amistades te preste dinero sin recibir un pago a cambio, no parece real. Entonces ¿cómo funciona la financiación sin intereses?
En primer lugar hay que tener cuidado con la letra pequeña y el contenido del contrato. Tienes que tener clara la diferencia entre el TIN y TAE. El primero hace referencia al Tipo de Interés Nominal, que tiene en cuenta los intereses que se aplican a los préstamos, y el segundo es el Tipo Anual Equivalente, que además incluye las comisiones y demás gastos del préstamo.
En muchas ofertas de financiación gratuita se refieren a que el TIN es un 0%, pero no especifican información sobre TAE. Es decir, aunque no apliquen intereses, estos productos financieros pueden tener otros gastos, como gastos de formalización, gastos de gestión, como la comisión de apertura. De esta forma las entidades se aseguran en el primer cobro de recuperar parte de la deuda.
¿Cuándo es recomendable comprar a plazos sin intereses?
Si partimos del supuesto en el que se va a poder pagar el total del crédito, y que el producto se iba a adquirir igualmente, la financiación sin intereses puede ser muy atractiva en ciertos casos.
Si tienes el dinero en fondos o planes de inversión que están generando intereses, es mejor financiar las compras, que sacar parte de ese dinero de los fondos para cubrir el precio. Es mejor dejar que ese dinero siga produciendo rentabilidad.
Si tienes que financiar la compra de todos modos, una financiación sin intereses siempre resulta más recomendable que cualquier otra. Pagar de forma aplazada sin coste alguno, no es un problema en sí mismo, pero puede crear cierta dependencia hacia los créditos, lo cual no es muy recomendable para tu economía personal.
¿Qué ocurre si no pagas?
Visto lo anterior, y sabiendo que en la mayoría de las ocasiones aún con un 0% de TIN, puedes tener que pagar por otros gastos, aún puedes encontrar financiación sin intereses, 100% gratuita. Pero aún así, hay ciertos riesgos que no debes de ignorar.
Un requisito básico de la financiación gratuita, es el importe de las cuotas, pues no podrá ser inferior a cierta cantidad, fijada por el banco. Esto se traduce en que la cuota a pagar no la decides tú.
Pero además siempre existe el riesgo de impago. Y ¿qué crees que ocurre cuando te retrasas en un pago? Lo que pasa es muy similar a cuando no se pagan las deudas de las tarjetas de crédito, comienzan a aplicarse unos intereses de demora muy elevados, de hasta el 12%. Por eso, la entidad financiera asume tantos riesgos, en caso de impago, recuperará el total del crédito más una cantidad importante de intereses.
Si eres de los que utiliza mucho la financiación sin intereses, presta especial cuidado a cada recibo, para que no te saltes ninguno, y caigas en la trampa de los intereses de demora.
Ejemplos de supuesta financiación sin intereses
Cómo hemos visto, son muchas las formas de acceder a la financiación de productos sin intereses, pero como todo en esta vida, no es oro todo lo que reluce. A modo de ejemplo hemos reunido algunas de las financiaciones gratuitas más anunciadas, para estudiar si verdaderamente son sin ningún coste.
El Corte Inglés
El Corte Inglés ofrece condiciones específicas para cada tipo de productos, y permite aplazar la compra entre 3 y 36 meses, no obstante la mayoría de compras financiadas a 0% de TIN son a 12 meses.
Esta gran cadena informa desde el principio que aun cuando el coste total del crédito va a ser sin intereses, se deberán abonar ciertos gastos de gestión.
Decathlon
Este grande de los deportes permite las compras financiadas sin intereses hasta 10 meses, con tu tarjeta bancaria habitual. Colabora con la entidad financiera Oney, y ofrece tres maneras de reembolsar: a 3, 5 o 10 meses, dependiendo del precio del producto que se compre.
Aunque se trata de una financiación sin intereses (TIN 0%), en realidad incluye una comisión de apertura del 3%, por lo que no se puede decir que sea completamente gratuita.
Ikea
La empresa de muebles sueca te ofrece su propia tarjeta de crédito, la tarjeta Ikea Visa, que permite realizar compras con un TIN y un TAE real del 0%.
También ofrece distintas formas de financiación, según compres en alguna tienda física o en su sitio web; y ofrece plazos desde los 12 meses hasta los 48 en tienda y desde los 3 meses hasta los 10 en la web.
Carrefour
Carrefour ofrece a sus clientes la Tarjeta Pass, sin gastos de emisión ni costes de mantenimiento. Esta tarjeta permite aplazar el pago de las compras hechas en la tienda, tanto física como online, pero presta atención al posible TAE que puede aplicar.
Tiene opciones interesantes, como aplazar el importe total adeudado en 3 meses, con TIN y TAE al 0%, pero si quieres una cuota inferior y aplazar hasta 10 meses tus compras, pese a seguir aplicándose un TIN del 0%, tendrá una comisión de apertura.
Conclusión
Tanto a los grandes almacenes como a las entidades financieras les interesa que los consumidores utilicen sus líneas de créditos. Ya que si alguien hace una compra aplazada una vez, es muy probable que en el futuro repita, y con el tiempo acceda a otros tipos de financiaciones, incluidas las que tengan intereses.
La mejor manera de evitar las trampas de la financiación sin intereses es hacer la suma de todas las cuotas, y ver si el precio total a plazos se corresponde con el precio normal del producto.
De todos modos, siempre debes prestar atención a la letra pequeña de los contratos de financiación, y preguntar para obtener la información completa sobre las condiciones del mismo.
