Un préstamo personal es un producto financiero a través del cual un banco o entidad privada prestan una cantidad de dinero cincreta a una persona particular o empresa a cambio de devolver el capital dentro de un plazo, sumando además los intereses, comisiones y gastos generados que hayan sido establecidos previamente en el contrato.
Actualmente, el préstamo es una de las soluciones más populares a la que recurren muchas personas cuando no disponen de dinero para afrontar determinadas necesidades de consumo, como pueden ser la reforma de una vivienda, la compra de un coche nuevo o renovar los muebles de la casa. Y es que, aunque las tarjetas de crédito pueden sacarnos de algún apuro puntual, no resulta nada recomendable recurrir a ellas para determinadas necesidades, pues el coste en intereses suelen ser altísimos.
El término «personal» tiene que ver con la garantía que se ofrece a la hora de devolverlo. Y es que en este tipo de préstamo el cliente responde con sus bienes en caso de que no pueda pagar la cuota, tanto los actuales como los futuros. Esto quiere decir que si el prestatario no devuelve el dinero del préstamo, su patrimonio podría ser embargado para satisfacer la deuda. Por ejemplo, su nómina o cualquier otro tipo de ingreso que tenga, su vivienda, su vehículo, etc.
Existen distintos tipos de préstamos personales que pueden ser usados proyectos, pudiendo encontrar ofertas especializadas según a qué vayamos a destintar el crédito. Reformar la vivienda o comprar un coche suelen ser los motivos más habituales para pedir un préstamo, pero hay quienes recurren a este tipo de financiación también para hacer frente a gastos académicos o para un imprevisto, como una avería en la casa.
Lo que hay que tener en cuenta es que, según la finalidad del préstamo personal, las condiciones pueden variar. Y es que los bancos no ven con los mismos ojos un tipo de operación u otra. Por ejemplo, la solicitud de un préstamo para financiar los estudios o hacer una reforma de vivienda siempre resulta más atractiva para la entidad que si lo que queremos es financiar compras en tiendas o reunificar deudas.
No obstante, a grandes rasgos, el crédito concedido en este tipo de préstamo suele ser de un importe de entre 3.000 y 60.000 euros a devolveren cuotas mensuales desde 12 meses a 8 años. Siendo normalmente los intereses de entre el 5% y el 9%, pudiendo aplicarse comisiones adicionales, como la comisión de apertura, de estudio o de cancelación.
En lo que respecta al plazo de respuesta, lo normal es que el estudio del crédito se realice en un intervalo de entre 2 y 5 días, aunque esto no significa que la respuesta vaya a ser positiva y que nos vayan a conceder el préstamo. No obstante, este tiempo puede acortarse mucho si realizamos la solicitud del préstamo a través de un simulador online.
¿Dónde puedo pedir un préstamo personal?
A la hora de solicitar un préstamo, una de las primeras preguntas que se nos vienen a la mente es a dónde acudir para conseguirlo. Si ya has pedido otros créditos en el pasado, seguramente sabrás lo que hay que hacer, pero si es la primera vez que pides un préstamo, es normal que te encuentres algo perdido.
Tradicionalmente, los bancos han monopolizado el sector de los créditos al consumo. Pero, a raíz de la crisis de 2008, se vieron obligados a restringir la financiación. Momento que fue aprovechado por otras entidades y plataformas alternativas para hacerse un hueco en el mercado con fuerza. Dentro de las cuales se encuadrarían empresas tan conocidas como Cofidis o Vivus. Por ejemplo, las empresas financieras, los prestamistas privados o las plataformas de préstamos P2P.
A continuación te mostramos cuáles son todas las empresas y organizaciones que conceden créditos y préstamos actualmente y te damos algunos consejos para determinar cuál es la que mejor se ajusta a tus necesidades.
Entidades bancarias
Por lo general, los bancos son los que suelen contar con una mejor oferta de productos de financiación, pudiendo solicitar tanto un préstamo personal como una tarjeta de crédito para sufragar los gastos que tengamos. Por lo general, con un tipo de interés nominal bastante atractivo y en muchos casos sin cobrar ningún tipo de comisión de apertura o estudio. Además, si ya tienes una cuenta en la entidad, es posible que te beneficies de una bonificación del interés del préstamo.
Pero debes tener en cuenta que también son las más estrictas en lo que respecta a la valoración del perfil de los clientes. Normalmente no conceden una gran cantidad de dinero sin nómina, pensión o ingresos periódicos que puedan justificarse. Y es que este tipo de entidades suelen ser muy conservadoras a la hora de poner en riesgo su dinero, por lo que quieren asegurarse de que el cliente será capaz de hacer frente a las cuotas mensuales dentro del plazo acordado.
Eso sí, es necesario evaluar cada producto tranquilamente, ya que, aunque a simple vista pueda parecer que el interés de un préstamo personal es reducido, posteriormente, podemos encontrarnos con que debemos pagar algún que otro coste adicional, como por ejemplo la comisión de apertura o la contratación de seguros para que nos lo concedan o para disfrutar de una bonificación en el interés.
Empresas financieras de crédito
Las empresas financieras de crédito son entidades especializas en la concesión de préstamos en un terreno concreto, incluyendo productos como el crédito al consumo, crédito hipotecario, tarjeta de crédito, «leasing», avales , «factoring», etc.
Son organizaciones privadas que conceden préstamos a otras empresas o clientes particulares y cuya principal actividad consiste en recaudar dinero de los clientes para conceder créditos a otros mediante un contrato de financiación. Muchas veces sin necesidad de tener nómina y sin necesidad de contratar productos vinculados a la entidad, como seguros. Pero hay que tener en cuenta que muchas veces hay que pagar comisión de apertura u otro coste similar para su concesión.
Se regulan mediante leyes específicas y disponen de despósitos hechos por otras personas o sociedades. Una forma de conseguir dinero rápido cuando nos veamos en un apuro, pero teniendo siempre en cuenta que es necesario hacer frente a la cuota establecida dentro del plazo de tiempo marcado y a un tipo de interés que suele ser bastante alto. De lo contrario, nos veremos obligados a pagar un coste de demora y/o penalización que suele ser bastante elevada y que hace que la cuota se dispare.
Prestamistas privados
Aunque los créditos bancarios son una buena opción cuando necesitamos dinero, también existen prestamistas privados que conceden préstamos personales y que disponen de ofertas muy atractivas que se adaptan perfectamente a la financiación que necesitas. Es el caso, por ejemplo de entidades como Vivus, Solcredito, Microcreditos, Cofidis, Welp o Prestalo.
Este tipo de empresas ofrecen financiación mediante créditos rápidos casi de manera instantánea y sin necesidad de tener ningún tipo de vinculación con ella a través de la contratación de seguros u otro tipo de productos. Muchas veces sin necesidad de disponer de nómina y aunque el cliente aparezca en un fichero de morosos como ASNEF o RAI por haber contraído deudas en en el pasado.
Eso sí, la cantidad de dinero que puede solicitarse no es tan grande como la que ofrecen los bancos convencionales. Normalmente, el importe que puede solicitarse varía entre los 100 y los 10.000 euros, aunque hay algunas empresas que incluso pueden llegar a conceder una cantidad de hasta 50.000 euros.
En cuanto al plazo de devolución, depende mucho del importe del crédito, pero lo normal es que el máximo sea de entre 1 y 4 meses para cantidades menores y de hasta 60 meses aproximadamente para préstamos de un importe más alto.
Y en lo que respecta al tipo de interés, suele ser más alto que en los productos bancarios. Es cierto que algunas entidades como Cofidis o Vivus ofrecen un primer crédito gratis sin intereses, pero la realidad es que no siempre es así del todo, ya que muchas veces esconden comisiones como la de apertura o la de cancelación, y en la mayoría de los casos, la penalización por hacer el pago de la cuota fuera de plazo hace que el interés se dispare.
Plataformas de préstamos P2P
Las plataformas de préstamos P2P son otra alternativa para obtener dinero de manera rápida que podemos encontrar actualmente en el mercado de crédito español. Son préstamos entre personas que se basan en el crowdlending y que son concedidos a través de plataformas de crédito que ponen en contacto a inversores particulares que quieren rentabilizar sus ahorrar prestando dinero con usuarios que necesitan un préstamo.
Aunque la manera de obtener el dinero puede variar en cuanto al importe, el interés y las comisiones, lo cierto es que el proceso de solicitud y las condiciones suelen ser bastante parecidas a las de la contratación de un producto bancario.
¿Cómo pedir un préstamo personal?
Actualmente, es posible presentar la solicitud de un préstamo tanto en las propias oficina del banco o entidad financiera como a través de un formulario en Internet. Pero independientemente de ello, los pasos a seguir son bastante similares en ambos casos.
Pedir información sobre ofertas de préstamos en varias entidades bancarias.
Al comenzar tu búsqueda del mejor préstamo personal, pide toda la información necesaria sobre el tipo de préstamo personal que te interesa en diferentes entidades bancarias. De esta forma, tendrás la posibilidad de comparar e intentar negociar para mejorar las condiciones, tanto en lo que respecta al tipo de interés como a las comisiones.
Si hablamos de un préstamo online, la mayor parte de las entidades cuentan con un simulador de préstamos personales online en su web. Cada una de ellas establece sus propias ofertas con un importe mínimo y máximo de capital, un plazo de amortización, unos objetivos, unos intereses y unas cuotas mensuales. Es recomendable hacer al menos una simulación del préstamo en tres bancos o entidades diferentes, incluyendo en todas ellas los mismos datos para poder valorar cada opción con detenimiento y comparar. Esto facilitará mucho tu búsqueda del préstamo que mejor se ajuste a tus necesidades.
Rellenar el formulario de solicitud
Después de hacer la simulación del préstamo, tendrás que rellenar tus datos personales, financieros y laborales, y especificar el destino que vas a dar al crédito recibido. Si ya eres cliente del banco, el formulario de solicitud del préstamo será más breve, pues la entidad ya dispone de algunos de estos datos.
Esperar la preaprobación
Si la solicitud del préstamo se lleva cabo de manera online, lo normal es que en pocos minutos o a lo sumo unas horas, el cliente haya recibido respuesta por parte del banco. Pero si se ha realizado de manera presencial, es posible que tarde varios días.
Mandar la documentación que nos pidan
No es necesario que la documentación del préstamo se aporte en el momento de la solicitud, sino que puede enviarse posteriormente por correo electrónico o a través de la aplicación online del banco. Pero si lo prefieres, también puedes presentarla físicamente en las oficinas de la entidad en el caso de que las tengan.
La documentación que suele pedir el banco para estudiar la concesión del préstamo es el DNI, el extracto bancario de los movimientos de tus cuentas en los últimos meses, la última declaración de la renta, justificante de nómina, pensión o los últimos trimestrales del IVA y el IRPF en caso de ser autónomo, y justificante sobre el proyecto para que el que se solicita el importe.
Además, puede que la entidad te pida conectarte a tu banca online a través de tus claves de acceso para comprobar tu historial financiero y verificar que dispones de ingresos periódicos y suficientes para hacer frente al pago de la cuota mensual del crédito.
Se trata de una operación totalmente segura y en ningún caso se podrán hacer modificaciones o retirar crédito de tu cuenta. Pero si prefieres no facilitar los datos de acceso a tu banca online, puedes mandar esta información vía email.
Eso sí, si vas a pedir el préstamo personal al banco donde eres titular de una cuenta con una nómina y recibos de gastos domiciliados, puede que no te requieran tanto papeleo, pues la entidad ya dispone de mucha de la información que necesita.
Leer la información del contrato
Antes de firmar el préstamo, es esencial que leas con atención cuáles son las condiciones del préstamo personal con el que vas a comprometerte. Especialmente importantes son las disposiciones relacionadas con el importe, la cuota mensual, el plazo, el tipo de interés, las comisiones y los productos de vinculación con la entidad. Si tienes alguna duda, es el momento de resolverla con el equipo gestor de la entidad.
Firmar el contrato
Si después de leer toda la documentación del préstamo con atención, estás conforme con las condiciones de la oferta, podrás firmarlo y esperar para recibir el crédito. Si realizas la solicitud online, podrás hacerlo de forma digital. No obstante, es posible que la entidad se ponga en contacto contigo para comprobar tu identidad o para proceder a la firma verbal del préstamo mediante una llamada grabada.
Recibir el crédito
La cantidad solicitada en el préstamo puede tardar alrededor de 48 horas en aparecer en tu cuenta. Aunque en algunos casos puede que incluso recibas el crédito en el mismo día.
